Der Kauf eines Eigenheims wird wahrscheinlich die größte Anschaffung Ihres Lebens sein. Es macht also Sinn: Sie haben viele Fragen zu wie dieser ganze Prozess funktioniert .
Sollten Sie sich für eine Festhypothek oder eine Hypothek mit variablem Zins entscheiden (und haben wir immer noch Angst vor diesen ARMs nach der Rezession)? Wie viel Anzahlung benötigen Sie, um ein Haus zu kaufen? Wie können Sie die Zinsen, die Sie für ein Haus zahlen, senken?
Wir sind froh, dass du hier bist. Willkommen zu dieser Sonderausgabe dessen, was wir gerne Hypothekentherapie nennen. Hier sind einige unserer beliebtesten, von Experten anerkannten Hypothekentipps, die den gesamten Hauskaufsprozess vereinfachen.
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1. Sie brauchen keinen perfekten Kredit, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren
Ein außergewöhnliche Kreditwürdigkeit von 740 oder höher erhalten Sie wahrscheinlich den besten Zinssatz für eine Hypothek. Sie können sich jedoch immer noch für eine Hypothek mit einem viel niedrigeren Score qualifizieren. In der Tat, wenn Sie 10 Prozent in eine Anzahlung einzahlen können, könnten Sie sich für ein FHA-Darlehen mit einer Punktzahl von nur 500 qualifizieren. Dies könnte ein Beispiel dafür sein, dass das Perfekte nicht der Feind des Guten ist.
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2. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz könnte gut sein, wenn Sie planen, bald umzuziehen
Wenn Sie Stabilität lieben und 30 Jahre lang genau wissen möchten, wie Ihre Hypothek aussehen wird, ist eine Festhypothek möglicherweise die beste Wahl für Sie. Mehr als 9 von 10 Hauskäufern entscheiden sich für Festzinshypotheken. Es kann jedoch einige Szenarien geben, in denen ein variabel verzinste Hypothek sinnvoller, wenn Sie beispielsweise sicher sind, dass Sie innerhalb der Einführungsphase verkaufen, während die Preise noch niedrig sind.
Sie können im Titel des Darlehens erkennen, wie lange der Zinssatz festgelegt wird, dh wenn Sie einen 5/1 ARM haben, bedeutet dies, dass der niedrigere Einführungssatz des Darlehens fünf Jahre gültig ist und dann jährlich angepasst werden kann . Und wissen Sie: Es gibt mehr Sicherheitsvorkehrungen für Kreditnehmer als vor dem Immobiliencrash.
3. Suchen Sie nach Krediten
Es kann verlockend sein, einfach zu Ihrer langjährigen Bank zu gehen und eine Hypothek zu beantragen. Aber es ist eine bessere Idee, sich nach Krediten umzusehen und die Preise zu vergleichen. Der Kauf eines Eigenheims wird wahrscheinlich der größte Kauf sein, den Sie jemals tätigen werden!
Die Berücksichtigung mehrerer Kreditgeber ist etwas, das Erstkäufer von Eigenheimen laut einer Studie von Leihbaum . 52 Prozent der Erstkäufer ziehen mehr als einen Kreditgeber in Betracht, verglichen mit 48 Prozent der Wiederholungskäufer. Aber nur jeder vierte Wohnungserstkäufer kannte die verschiedenen Arten von Hypothekendarlehen, die ihm zur Verfügung stehen.
4. Vertrauen Sie dem Hypothekenrechner nicht
Im Internet finden Sie alle Arten von Hypothekenrechnern. Einige sind nackte Knochen und geben Ihnen nur Informationen über Prinzipien und Interessen. Andere sind viel aufwendiger und schichten Faktoren wie Grundsteuern, HOA-Gebühren und private Hypothekenversicherungen ein.
Während diese Rechner Ihnen eine ungefähre Schätzung der Kosten für den Besitz eines Eigenheims geben können, beginnen sich die Zahlen zu festigen, sobald Sie den Bewerbungs- und Qualifizierungsprozess durchlaufen haben. Bevor Sie abschließen, erhalten Sie einen Kreditvoranschlag, der Ihnen genau sagt, wie viel Sie für Ihre Hypothek zahlen werden. Hier sind die beliebtesten Hypothekenrechner von Experten.
5. Ehrlichkeit ist die beste Politik
Hypothekenbetrug nimmt zu. Es tritt auf, wenn Sie in Ihrem Hypothekenantrag lügen oder wichtige Informationen auslassen. Wohnungsbetrug ist die häufigste Art und tritt auf, wenn ein Antragsteller falsche Angaben zu seinen Plänen macht, in einer Immobilie zu leben und diese als Vollzeitwohnsitz zu nutzen (anstatt sie als Vollzeit-Airbnb zu vermieten), um sich zu qualifizieren für eine niedrigere Hypothek. Hypothekenbetrug könnte Sie in heißes Wasser stürzen. Wir sprechen von Strafanzeigen und hohen Geldstrafen.
6. Machen Sie keine großen Anschaffungen, wenn Sie gerade eine Hypothek aufnehmen
Behandeln Sie Ihren Kredit während der Zeichnung Ihres Wohnungsbaudarlehens wie einen zerbrechlichen Gegenstand und gehen Sie sorgsam damit um. Das bedeutet, dass Sie nichts Großes tun möchten, wie zum Beispiel einen Autokredit aufnehmen oder eine Kreditkarte für einen großen Urlaub ausreizen. Wenn Sie dies vor dem Abschluss tun, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, was die Bedingungen Ihres Darlehens ändern oder dazu führen kann, dass Ihre Finanzierung vollständig scheitert.
7. Bezahlen Sie Ihre Hypothek pünktlich
Das mag wie ein Selbstläufer klingen. Aber wenn Sie ins Hintertreffen geraten, steht viel auf dem Spiel, da Ihr Haus in die Zwangsversteigerung geraten könnte. Während die Richtlinien je nach Bundesstaat variieren, beginnen Kreditgeber in der Regel um die 120-Tage-Marke mit der Zwangsvollstreckung.
Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Hypothek jeden Monat pünktlich bezahlen, halten Sie einige Ausgaben für einige Monate auf Ihrem Sparkonto als Polster und richten Sie Erinnerungen für die Fälligkeit Ihrer Hypothek ein.
8. Runden Sie Ihre Hypothekenzahlung jeden Monat auf
Wenn Sie genügend Cashflow haben und dieser innerhalb Ihres Budgets liegt, runden Sie Ihre Hypothek jeden Monat auf die nächsten hundert Dollar auf. Achten Sie darauf, dass Sie vermerken, dass die Zahlung an den Auftraggeber gehen soll.
Da Hypotheken amortisiert werden, wird dies dazu beitragen, den Geldbetrag zu verringern, auf den Sie Zinsen zahlen, und durch die Anwendung dieser Strategie können Sie Ihre Hypothek um Monate (vielleicht sogar Jahre!)
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9. Erfahren Sie mehr über Programme für Erstkäufer von Eigenheimen
Es gibt viele Hilfestellungen für Erstkäufer von Eigenheimen, die Hilfe bei der Zahlung einer Anzahlung benötigen. Ihr Hypothekengeber sollte wissen, für welche Programme Sie sich qualifizieren können.
Zum Beispiel die Fannie Mae HomeReady-Programm ermöglicht es Ihnen, bis zu 3 Prozent einzuzahlen, und Ihre Hypothekenversicherung kann gekündigt werden, sobald Ihr Eigenheimkapital 20 Prozent erreicht. Auf der anderen Seite kann die Hypothekenversicherung für FHA-Darlehen nicht gekündigt werden, wenn Sie weniger als 10 Prozent einzahlen (obwohl Sie sich durch ein Nicht-FHA-Darlehen refinanzieren könnten). Sie können auch bei Ihrem Landesbaufinanzierungsagentur um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf ein Hilfsprogramm haben.
10. Lassen Sie sich vor dem Kauf von Häusern vorqualifizieren
Die Vorqualifizierung wird Ihnen helfen, besser zu verstehen, welche Häuser in Ihrer Preisklasse liegen. Außerdem möchten viele Immobilienmakler, dass Sie ein Präqualifikationsschreiben in der Hand haben, bevor sie Ihnen Häuser zeigen. Es signalisiert, dass Sie es mit dem Hauskauf ernst meinen.
Wenn Sie keinen Kreditgeber haben, kann Ihr Immobilienmakler Empfehlungen abgeben. Fragen Sie nach Kreditgebern, die über Erfahrung in der Zusammenarbeit mit Käufern wie Ihnen verfügen, unabhängig davon, ob Sie ein Erstkäufer sind oder beim Militär gedient haben und sich für VA-Darlehen qualifizieren.
Es gibt einen großen Unterschied zwischen Sein vorqualifiziert und vorgenehmigt . Die Vorqualifizierung erfolgt, wenn Sie einem Kreditgeber Informationen über Ihr Einkommen, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Ersparnisse selbst melden. Alle diese Informationen werden während des Vorabgenehmigungsprozesses überprüft, bei dem Kreditgeber Ihr Einkommen und Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen und W-2s und Kontoauszüge überprüfen.
11. Budget für Abschlusskosten
Das Sparen für eine Anzahlung kann im Vordergrund stehen. Aber vergessen Sie nicht, auch die Abschlusskosten zu budgetieren. Im Durchschnitt kosten sie ca. 2 bis 5 Prozent Ihres Darlehens , und umfassen alle Arten von Kosten, die mit der Sicherung Ihrer Hypothek verbunden sind, einschließlich Schätzung, Hausinspektion und Darlehensvergabegebühren. Sie könnten diese Abschlusskosten in Ihre Hypothek einbeziehen, zahlen dafür aber Zinsen.
12. Halten Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis unter 36 Prozent
Abgesehen davon, dass Sie Ihren Kredit in Topform halten und für eine Anzahlung sparen, hilft Ihnen ein angemessenes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen, eine Hypothek zu sichern. Die magische Zahl, nach der die meisten Kreditgeber suchen, fällt unter 36 Prozent. Schulden, die in dieser Berechnung enthalten sind, umfassen Ihre Wohnkosten sowie monatliche Schulden wie Kreditkartenzahlungen, Autokredite, Studentendarlehen und alle persönlichen Darlehen, die Sie möglicherweise haben.
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13. Vergessen Sie nicht die Grundsteuern oder Versicherungen
Wenn Sie ein Haus planen, müssen Sie über die Hypothekenkosten hinausdenken. Oftmals vergessen Erstkäufer von Eigenheimen, die Grundsteuern und Versicherungskosten einzukalkulieren. Auch diese Kosten werden voraussichtlich schwanken. Wenn Sie ein Angebot für eine Sachversicherung erhalten, fragen Sie nach, wie hoch die Raten im letzten Jahr gestiegen sind. Auf Zillow können Sie auch recherchieren, wie stark die Grundsteuern für die Immobilie im Laufe der Jahre gestiegen sind.
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