Eine Anzahlung von 20 Prozent ist der Goldstandard, den jede Immobilienressource jemals aufrechterhalten kann. Bei einem Rückgang von weniger als 20 Prozent stehen Sie kurz davor, PMI – private Hypothekenversicherung – zu zahlen, eine Gebühr, die jeden Monat an Ihre Hypothek angeheftet wird, aus keinem anderen Grund, als die Bank (nicht Sie) zu schützen, falls Sie jemals mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten Darlehen.
PMI verschwindet irgendwann (sobald Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben, dass Sie 20 Prozent davon besitzen – entweder weil Ihr Haus an Wert gewonnen hat oder Sie Ihr ursprüngliches Darlehen im Laufe der Jahre genug zurückgezahlt haben), aber die meisten Leute sagen es Ihnen nur um es zu vermeiden.
was bedeutet 1234
Warten Sie, bis Sie 20 Prozent zum Ablegen haben, sagen sie.
Aber warten ist nicht immer die beste Wahl. Am einfachsten lässt sich dies mit einem hypothetischen Paar und einigen hypothetischen Zahlen erklären:
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Ich sehe immer wieder 222
Stellen wir uns Nicole und Jane vor, ein Paar, das in Atlanta lebt. Sie sind Mieter, denken aber schon seit einiger Zeit über ein Haus nach und sparen langsam. Sie haben noch keine ernsthafte Suche gestartet – nur ein paar Nächte mit Wein und Zillow –, aber sie haben es geschafft, 18.000 Dollar für ihre Anzahlung zu kassieren. Es ist nicht viel in Immobiliendollar, aber sie haben hart gearbeitet, um es zu retten. Die Häuser in der Gegend, die sie kaufen möchten, kosten etwa 300.000 US-Dollar – eine Anzahlung von 20 Prozent beträgt also 60.000 US-Dollar. Sie werden 42.000 US-Dollar mehr brauchen.
Sie erwägen, in eine günstigere Wohnung in einer weniger begehrten Gegend zu ziehen, als sie jetzt leben. Sie könnten leicht ihre 2.000 US-Dollar Miete halbieren und schmerzlos 1.000 US-Dollar pro Monat wegwerfen – was bedeuten würde, dass sie ihre Anzahlung von 60.000 US-Dollar in 3,5 Jahren haben würden (wir ignorieren die Abschlusskosten praktischerweise, um hier einen Punkt zu machen, aberHier ist, was Sie dazu wissen müssen).
Dreieinhalb Jahre. Nicht so schlecht. Aber was Nicole und Jane nicht erwartet hatten, als sie in die billigere Wohnung umzogen, um Geld zu sparen, war, dass der Wohnungsmarkt von Atlanta nicht auf sie warten würde. Wenn wir in drei oder vier Jahren vorspulen, besteht ein echtes Risiko, dass die 300.000 $-Häuser in der Nachbarschaft, die Nicole und Jane im Auge hatten, jetzt 400.000 $-Preisschilder haben. Ihr Ziel für die Anzahlung – so hoch es auch für sie war – reicht nicht mehr aus, um PMI zu vermeiden, und obwohl sie mit mehr Geld kaufen, ist ihre monatliche Hypothek höher, als wenn sie das gleiche Haus drei Jahre lang gekauft hätten Vor.
Jetzt kaufen
Kosten des Hauses: 300.000 $
Anzahlung: 18.000 $
Hypothekendarlehen insgesamt: 282.000 $
Hypothekenzahlung: 1.686 $
1.306 USD Kapital und Zinsen
$ 179 PMI
202 $ Steuern und Versicherungen
Bedeutung der Zahlen 444
3,5 Jahre später kaufen
Kosten des Hauses: $ 400.000
Anzahlung: 60.000 $
Hypothekendarlehen insgesamt: 340.000 $
Hypothekenzahlung: $ 1.944
1.572 $ Kapital und Zinsen
$ 125 PMI
247 $ Steuern und Versicherungen
*Berechnet mit einem Zinssatz von 3,75% für eine 30-jährige Festhypothek.
Warum schaue ich immer um 9:11 auf die Uhr?
In der Zwischenzeit haben sie einem Vermieter 42.000 US-Dollar gegeben (vorausgesetzt, ihre Miete von 1.000 US-Dollar hat sich in mehr als 3 Jahren nicht erhöht), die sie hätten verwenden können, um eine Hypothekenschuld zu begleichen.
Lassen Sie mich festhalten: Ich sage nicht, dass es immer richtig ist, mit weniger als 20 Prozent zu kaufen. Es ist sehr riskant. Wetten auf steigende Eigenheimwerte sind genau das – a zocken (Fragen Sie einfach jeden, der 2008 ein Haus besaß). Sie müssen dies unbedingt mit einem vertrauenswürdigen Finanzexperten besprechen.
Aber für angehende Eigenheimkäufer ist hier eine kleine Wahrheit versteckt: Wenn der Markt Ihre Möglichkeiten zum Sparen übertrifft, werden Sie nie mehr Kaufkraft haben als jetzt, egal wie viel Sie kaufen.
