FHA-Darlehen sind für viele Erstkäufer ein beliebter Weg zum Eigenheim, da sie in der Regel niedrige Anzahlungsoptionen und laxe Anforderungen an die Kreditwürdigkeit haben. Tatsächlich umfassten die Erstkäufer von Eigenheimen nach Angaben des Bundeswohnungsamtes 83 Prozent der FHA-Wohnungsbaudarlehenskreditnehmer im Jahr 2019.
Aber es gibt eine Eventualität, die Erstkäufer übersehen könnten, wenn sie sich in der Aufregung eines Eigenheimkaufs befinden: Wenn Sie bei einem FHA-Darlehen weniger als 10 Prozent als Anzahlung leisten, müssen Sie die FHA-Hypothek bezahlen Versicherung für die gesamte Kreditlaufzeit. Im Gegenteil, bei herkömmlichen Hypotheken werden Ihre Zahlungen der privaten Hypothekenversicherung (oder PMI) storniert, sobald Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut haben. (Eine kurze Einführung für den Uneingeweihten: Hypothekenversicherung schützt Ihren Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen in Verzug geraten).
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Wenn Sie weniger als 10 Prozent auf ein FHA-Darlehen setzen, ist die monatliche Hypothekenversicherungszahlung ähnlich wie bei einer Ehe: Sie bleiben dran, bis Sie sich scheiden lassen, erklärt Holden Lewis, Haus- und Hypothekenexperte bei NerdWallet . In diesem Fall bedeutet die Scheidung Ihres FHA-Darlehens eine Umfinanzierung in ein konventionelles Darlehen.
Wenn Sie auf dem Markt sind für a Hypothek , die die Bedingungen der Hypothekenversicherung kennen und wissen, wie sie sich zwischen FHA-Darlehen und herkömmlichen Darlehen unterscheiden, hilft Ihnen, Darlehensprodukte zu vergleichen und zu bestimmen, was für Sie am besten ist. Je nach Kreditkonditionen jährlich Hypothekenversicherungsprämien für FHA-Darlehen kann zwischen 0,45 Prozent und 1,05 Prozent liegen. Die meisten Kreditnehmer, die das FHA-Darlehensprogramm nutzen, wählen die 30-jährige Laufzeit und zahlen 3,5 Prozent, was bedeutet, dass die Mehrheit eine Jahresprämie von 0,85 Prozent zahlt. Bei einem Kredit von 250.000 US-Dollar würden die monatlichen Hypothekenversicherungskosten beispielsweise fast kosten 100 $ im Monat .
Wenn Sie bereits ein FHA-Darlehen haben – und Sie haben mindestens 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus – möchten Sie vielleicht eine Refinanzierung in Erwägung ziehen , da Sie möglicherweise Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken könnten, indem Sie die Hypothekenversicherung nicht mehr bezahlen. Wenn Sie Ihre Hypothekenversicherungsprämien für ein FHA-Darlehen senken möchten, müssen Sie sich in ein Nicht-FHA-Darlehen refinanzieren, erklärt Phil Georgiades, leitender Immobilienmakler bei FedHome-Kreditzentren .
Eine Ausnahme gibt es jedoch bei der Kündigung der Hypothekenversicherung. Für FHA-Darlehen, die nach dem 31. Dezember 2000 geschlossen oder vor dem 3. Juni 2013 beantragt wurden, können Hypothekenversicherungsprämien storniert werden, sobald der Kreditnehmer ein Beleihungsverhältnis von 78 Prozent erreicht, erklärt Georgiades. Es sind die nach Juni 2013 beantragten FHA-Darlehen, bei denen diejenigen mit weniger als 10 Prozent Anzahlung später refinanziert werden müssen, wenn sie die Hypothekenversicherung abbrechen wollen.
Für diejenigen, die mehr als 10 Prozent Anzahlung geleistet haben, müssen sie nur für die ersten 11 Jahre des Darlehens eine Hypothekenversicherung abschließen, sagt Georgiades.
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Natürlich ist die niedrige Anzahlungsoption von FHA-Darlehen ein Anziehungspunkt für viele Hauskäufer, insbesondere für diejenigen, die zum ersten Mal in den Wohnungsmarkt eintreten und kein Eigenkapital aus einem früheren Hausverkauf haben, um eine Anzahlung zu leisten. Bei FHA-Darlehen kann Ihre Anzahlung bis zu 3,5 Prozent betragen, wenn Sie Kreditwürdigkeit ist mindestens 580.
Nach a Prüfbericht Laut der National Realtors Association betrug die durchschnittliche Anzahlung für Häuser im Jahr 2019 für alle Käufer 12 Prozent. Bei Erstkäufern waren es 6 Prozent. Laut der National Association of Realtors nutzte ein Viertel der Erstkäufer von Eigenheimen ein FHA-Darlehen, um ihre Häuser zu kaufen, und nutzten wahrscheinlich die niedrigen Anzahlungsprogramme.
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