Sie sehen Wohneigentum in Ihrer Zukunft. Aber nach einem Blick in Ihre Kristallkugel – äh, Sparkonto – stellen Sie sich vor, im nächsten Monat am Schlusstisch zu sitzen? Jahr? 5 Jahre? TBD abhängig davon, ob Sie im Lotto gewinnen?
Weniger als vier von zehn Millennials besitzen ein Eigenheim, laut einer Studie der Städtisches Institut , eine in Washington, D.C. ansässige sozial- und wirtschaftspolitische Gruppe. Das Wohneigentum entzieht sich Millennials aus einer Reihe von Gründen (Studentendarlehensschulden, hohe Mieten, die das Sparen erschweren, und verzögerte Heirat, um nur einige davon zu nennen).
Sie fragen sich vielleicht: Habe ich jetzt genug gespart, um zu kaufen? Oder soll ich fleißig Geld wegstecken, bis ich eine größere Anzahlung angehäuft habe?
Obwohl die Situation für jeden anders ist, gibt es einige universelle Fragen, die während des Hauskaufs auftauchen. Im Folgenden sehen wir uns drei verschiedene Zeitpläne für den Kauf an und wägen die Vor- und Nachteile für jeden ab:
Szenario 1: Jetzt kaufen
Vielleicht ist Ihr Traumhaus gerade auf den Markt gekommen, was Sie dazu bringt, aktiv zu werden. Oder Ihr Mietvertrag läuft aus. Oder Ihr Mitbewohner hat sich Ihren Instant Pot ausgeliehen und ihn nicht gereinigt und da ist etwas am Boden erstarrt und das ist der letzte Strohhalm. Teufel noch mal . Unabhängig davon sind Sie entschlossen, etwas zu unternehmen – stat.
Was ist zu beachten
- Ihre Anzahlungsmöglichkeiten: Obwohl der Betrag, den Sie für eine Anzahlung benötigen, von Ihrem Darlehen und der Art der Immobilie abhängt, die Sie kaufen, beginnen die Optionen normalerweise bei 3 Prozent niedriger. Mit einem FHA-gedeckten Kredit können beispielsweise Erstkäufer von Eigenheimen nur 3,5 Prozent einzahlen. Aber in New Yorks Genossenschaften braucht man normalerweise mindestens 20 Prozent weniger. Jennifer Okhovat , eine Immobilienmaklerin bei Compass in Los Angeles, hat mit Erstkäufern zusammengearbeitet, die nur 3 Prozent verloren haben, und sie hilft ihnen dabei, sie mit Programmen zu verknüpfen, die bei Anzahlungen und Abschlusskosten helfen können.
- Ihr lokaler Wohnungsmarkt: Steigen die Immobilienpreise weiter? Städte an der Westküste befinden sich in einem anhaltenden Immobilienboom, und die Preise werden weiter steigen, sagt Vivek Sah , Direktor der Lied Institut für Immobilienwirtschaft an der University of Nevada, Las Vegas. Es wird empfohlen, zu kaufen, sobald Sie die finanziellen Mittel dazu haben, sagt er.
Aber planen Sie nicht nur eine Anzahlung und ein monatliches Einkommen ein, um Ihre Hypothek abzudecken. Denken Sie an Grundsteuern, Versicherungen, Wartungskosten und alle HOA-Gebühren.
In anderen Städten schlägt Sah vor, den von Universitäten veröffentlichten lokalen Wohnungsmarktberichten zu folgen, um die Stärke des Marktes zu bestimmen. Lesen Sie zwischen den Zeilen, was das Wirtschaftswachstum antreibt, das wiederum die Wohnungsmärkte diktiert: Wird es von mehr Arbeitsplätzen angetrieben? Höhere Gehälter? Ziehen einfach mehr Menschen in die Gegend? Kann das Wohnungsangebot mithalten? - Private Hypothekenversicherung: Wenn Sie keine 20 Prozent für eine Anzahlung gespart haben, sind Sie bereit, PMI zu zahlen?
Die häufigste Mindesteinzahlung beträgt 20 Prozent, da dies der Schwellenwert ist, an dem Sie keine private Hypothekenversicherung mehr zahlen müssen, was Ihre Zahlungen im Wesentlichen senkt, sagt Alex Lawrenov, Makler bei Warburg Realty in New York City.
Dennoch könnte jetzt ein guter Zeitpunkt für den Kauf sein, da der Wohnungsbestand im ganzen Land reichlicher wird und die Zinssätze voraussichtlich steigen werden, sagt Ralph DiBugnara, Präsident von Heimqualifiziert , eine Website für Immobilienressourcen.
Mach diesen Schritt
Bekommen vorqualifiziert ist ein erster Schritt. Um als Käufer ernst genommen zu werden, müssen Sie jedoch Ihre Finanzdokumente bereithalten, um den strengeren Vorabgenehmigungsprozess zu durchlaufen. Auf diese Weise erhalten Sie ein klares Bild davon, wofür Sie sich qualifizieren, und wenn Sie Ihre Dokumente in Ordnung haben, können Sie besser auf dem Markt konkurrieren, sagt Lavrenov.
Szenario 2: Warten Sie ein bis drei Jahre
Wohneigentum ist in Sicht. Aber vielleicht haben Sie nicht genug Anzahlung gespart, um nah an den Abschlusstisch zu kommen, oder Sie sind sich nicht ganz sicher, wo Sie nächstes Jahr leben möchten. Vielleicht haben Sie Ihren Mietvertrag vor kurzem verlängert.
Was ist zu beachten
- Die Zinsen werden voraussichtlich steigen: Es wird erwartet, dass die Zinssätze steigen, und eine Erhöhung um 0,5 Prozent könnte Sie während der Laufzeit des Darlehens Zehntausende von Dollar mehr kosten – wenn nicht sogar noch mehr – je nach finanziertem Betrag, sagt Christopher Totaro von Warburg Immo.
Selbst auf einem Käufermarkt könnten höhere Zinssätze dazu führen, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung höher ist, sagt Michelle mumoli , CEO und Immobilienmakler bei The Mumoli Group bei Keller Williams City Life Jersey City in New Jersey. - Ein Mietvertrag kann sich lohnen: Viele Erstkäufer versuchen mit dem Kauf ihres ersten Eigenheims zu warten, bis der Mietvertrag für ihre aktuelle Wohnung sich dem Ende der Laufzeit nähert, sagt Shelly-Platz , Agent bei Triplemint in New York City.
In Wirklichkeit kann es ziemlich schwierig sein, einen Abschlusstermin perfekt mit dem Ende eines Mietvertrags zu vereinbaren .
Die meisten Mietverträge können mit einer 30- bis 60-tägigen Kündigungsfrist zusammen mit einer Gebühr an den Vermieter gekündigt werden. Der Satz wird von Vermieter zu Vermieter unterschiedlich sein, sagt sie. Lesen Sie also unbedingt Ihren Mietvertrag oder wenden Sie sich an Ihre Verwaltungsgesellschaft, um genau zu erfahren, wann und wie Ihnen die Kosten berechnet werden, wenn Sie Ihren Mietvertrag vorzeitig beenden.
Die meisten Vermieter, die mir begegnet sind, verlangen für den Bruch des Mietvertrags umgerechnet ein bis zwei Monatsmieten, sagt sie. - Das Marktwachstum könnte Ihre Fähigkeit, Geld zu sparen, übersteigen: Angenommen, Sie möchten den traditionellen Weg gehen und 20 Prozent für Ihre Anzahlung sparen. Das ist bewundernswert! Aber das Problem? Nehmen wir an, Sie haben Einsteigerhäuser im Auge, die 300.000 US-Dollar kosten. Sie denken, es würde noch ein paar Jahre dauern, bis Sie die 60.000-Dollar-Ersparnismarke erreicht haben. Aber was passiert, wenn diese Häuser auf 400.000 Dollar steigen? Der Markt könnte Ihre Sparmöglichkeiten übertreffen und eine 20-prozentige Anzahlung weiter außer Reichweite machen. Währenddessen verpassen Sie die Gelegenheit, Eigenkapital aufzubauen, das den PMI, den Sie bezahlt hätten, hätte ausgleichen können, wenn Sie früher gekauft hätten.
Mach diesen Schritt
Sprechen Sie mit einem Finanzexperten, der Ihnen helfen kann, die Zahlen zu verwalten und zu entscheiden, ob es sich lohnt, zu warten, bis Sie eine größere Anzahlung haben.
Szenario 3: Fünf Jahre warten
Ihre Absichten sind gut, wenn es ums Sparen geht. Aber jedes Mal, wenn Sie beginnen, ein paar hundert Dollar aufzubauen, tauchen lästige Ausgaben auf. Ihre Krankenkassenprämien sind gestiegen. Ihre Miete ist gestiegen. Ihre Sendung ist ausgegangen. Was auch immer der Fall ist, Sie haben einen langen Weg vor sich, um zu sparen.
Was ist zu beachten
- Sie häufen eine große Anzahlung an: Je höher die Anzahlung, desto geringer das Risiko und desto geringer die monatlichen Zahlungen, sagt Sah. Eine größere Anzahlung könnte es Ihnen auch ermöglichen, einen Kredit mit kürzerer Laufzeit (15 Jahre vs. 30 Jahre) aufzunehmen. Dies kann Ihnen helfen, den Kredit früher abzubezahlen und schneller über mehr Eigenkapital im Eigenheim zu verfügen. Aber wissen Sie: Es ist schwer vorherzusagen, wo der Wohnungsmarkt in fünf Jahren stehen wird.
- Könnten Sie ein Geschenk bekommen, um den Prozess zu beschleunigen? Wir wissen. Sie haben bereits auf Avocado-Toast verzichtet und Kabel ausgeschnitten. Diese kleinen Änderungen des Lebensstils sind zwar hilfreich, aber nicht viel, um Sie zu Ihrem Sparziel zu bringen. Vielleicht ist es an der Zeit, über einen Spendenfonds um ein wenig Hilfe zu bitten?
Geldgeschenke von Familienmitgliedern können bei ordnungsgemäßer Dokumentation für Ihre Anzahlung oder Abschlusskosten verwendet werden, sagt Glenn Brunker, Hypothekenmanager bei Verbündeter Zuhause , der Hypothekensparte des Online-Finanzdienstleisters Ally Bank. (Wussten Sie, dass 54 Prozent der städtischen Käufer finanzielle Geschenke von Familienmitgliedern oder Freunden verwenden, um die Anzahlung zu decken?) - Sie bauen kein Vermögen auf: Wir sind nicht hier, um die Miete zu schlagen (wir sind Wohnung Immerhin eine Therapie.) Es gibt viele gute Gründe, derzeit kein Eigenheim zu kaufen. Aber hier ist eine Motivation, um Ihr Sparziel schneller zu erreichen (oder herauszufinden, wie Sie kaufen können): Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie Miete zahlen, in das Eigenkapital eines anderen einzahlen. Warum zahlen Sie nicht in Ihre ein? fragt Mumoli.
Mach diesen Schritt
In allen Szenarien sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten. Aber wenn Sie vor dem Kauf auf Ihre Punktzahl warten, um zu klettern, wissen Sie, dass Sie nicht warten müssen, bis Sie den 800er Club erreichen. EIN Punktzahl von 760 können Sie den besten Preis erzielen.
Letztendlich ist es Ihr Umzug. Buchstäblich. Lebe das Leben nach deinem eigenen Zeitplan und rufe einen Finanzexperten an, um deine einzigartige finanzielle Situation zu berücksichtigen.
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