Als mein Mann und ich beschlossen, eine Eigenheimkreditlinie für eine Renovierung aufzunehmen, gingen wir davon aus, dass wir aufgrund unserer guten Kreditwürdigkeit einen guten Zinssatz erhalten würden. Wir haben unsere Rechnungen immer pünktlich bezahlt und haben keine Kreditkartenschulden. Es gibt nur einen Nachteil in meinem Bericht; eine Arztrechnung in Inkasso, die ich erfolglos angefochten habe. Aber selbst mit diesem Blip ist der Kreditüberwachungsdienst, den ich verwende – CreditWise – sagte, meine Punktzahl schwankte in den hohen 700ern!
Wenn Sie wie ich sind, behalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit pflichtbewusst im Auge und nutzen wahrscheinlich einen Kreditüberwachungsdienst, entweder über Ihre Kreditkarte oder eine Website oder App wie Credit Karma. Aber ich habe auf die harte Tour herausgefunden, dass die Punktzahl, die Sie für diese Dienste erhalten, nicht immer der Kreditwürdigkeit Ihres Kreditgebers entspricht: Als wir unseren HELOC beantragten, kamen unsere Kreditangebote mit einer Kreditwürdigkeit zurück, die ich nicht erwartet hatte – eine, die war 70 Punkte weniger als das, was mir CreditWise gezeigt hatte. Diese niedrigere Punktzahl hat uns in eine andere Kreditklasse getrieben als die ausgezeichnete, auf die wir uns verlassen haben, was bedeutet, dass wir nicht den besten Zinssatz erhalten würden, für den wir budgetiert hatten.
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Das war natürlich frustrierend. Was bringt es, einen Kreditüberwachungsdienst zu abonnieren, wenn Sie eine unzuverlässige Punktzahl erhalten? Sicher, es fühlte sich gut an, diesen Highscore jeden Monat zu sehen, aber wenn ich gewusst hätte, dass er tatsächlich viel niedriger ist, hätte ich mehr über diese kleinere Sammlung recherchiert und versucht, einen Weg zu finden, ihn zu lösen. Wir waren im HELOC-Prozess so weit fortgeschritten, dass wir uns entschieden haben, es einfach zu versuchen – aber in den nächsten 30 Jahren könnten mich diese 70 Punkte zusätzliches Interesse tausende kosten.
Hätte ich etwas tun können, um dies zu verhindern? Ich sprach mit Shannah Compton-Spiel, ein Certified Financial Planner mit Sitz in Kalifornien, um zu erfahren, was ich anders hätte machen können.
Sie erklärte, dass das, was mir passiert ist, üblich ist: Der wahre Schuldige war, dass ich auf eine andere Kreditwürdigkeit achtete als die, die mein Kreditgeber gezogen hatte.
Etwa 90 Prozent der Kreditgeber nutzen FICO-Ergebnisse – ein Datenanalyseunternehmen, das bereits in den 1950er Jahren gegründet wurde, um die Kreditwürdigkeit von Menschen zu standardisieren. Es ist der ursprüngliche Mechanismus für Kredit-Scores, sagt sie.
Es gibt jedoch auch VantageScore (was CreditWise mir gezeigt hat) – ein Verbraucherkredit-Score, der 2006 von den drei großen Kreditauskunfteien (TransUnion, Experian und Equifax) veröffentlicht wurde.
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Jedes dieser Scoring-Modelle gewichtet die Bonitätsmaße unterschiedlich – und erhält daher unterschiedliche Scores. Darüber hinaus hat jeder dieser FICO-Scores und VantageScores jeweils einen individuellen Score, basierend auf jeder der Kreditauskunfteien. Sie können also einen TransUnion FICO-Score und einen TransUnion VantageScore haben, die sehr unterschiedlich sein können, und Sie können auch Equifax FICO- und Experian FICO-Scores haben, die sich auch voneinander unterscheiden.
Darüber hinaus veröffentlicht jedes der Scoring-Modelle regelmäßig neue Versionen, wie VantageScore 4.0 und FICO Score 8. Selbst wenn Sie sich also zwei FICO-Zahlen ansehen, können sie je nach verwendeter Scoring-Version variieren.
222 Engelszahl Geld
Darüber hinaus zeigen Ihnen einige Kreditüberwachungsdienste möglicherweise nicht einmal den gleichen FICO oder VantageScore, der Kreditgebern oder Versicherern zur Verfügung steht. Stattdessen erhalten Sie möglicherweise einen verbraucherorientierten Bildungswert, der in etwa im Bereich Ihrer Kreditwürdigkeit liegt, sagt Compton Game.
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Verwirrend? Ich denke auch – und die Regierung auch. Bereits 2017 hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bestellt TransUnion und Equifax zahlen Geldbußen und Rückerstattungen an Verbraucher, nachdem sie Verbraucher über die Nützlichkeit der von ihnen vermarkteten Kreditwürdigkeit getäuscht und Verbraucher mit falschen Versprechungen zu teuren wiederkehrenden Zahlungen gelockt haben.
Aber sind diese Bildungsnoten für irgendetwas gut? Ja – Überwachung von Änderungen in Ihrer Kreditauskunft.
Wenn Ihre Punktzahl drastisch sinkt, wissen Sie, dass etwas vor sich geht. [Vielleicht] wurde Ihre Identität gestohlen und das ist Ihre Warnung, Maßnahmen zu ergreifen. Sie nehmen die Partituren mit Vorsicht und verwenden sie, um den Überblick über alles zu behalten, was möglicherweise passiert.
Und bevor Sie einen großen Kauf tätigen, stellen Sie sicher, dass Sie mit echten Zahlen arbeiten – überprüfen Sie genau, welche Kreditwürdigkeit abgerufen wird, und fragen Sie Ihren Hypothekenmakler, ob er mit dem vergleichbar ist, den er zieht.
Ich sage den Leuten, lassen Sie sich von einem Hypothekenmakler vorab genehmigen, damit Sie die Details [Ihrer Kreditwürdigkeit] genau kennen, sagt Compton Game. Es ist wahrscheinlich, dass sie eine Tri-Merge- (oder Drei-Büro-) Kreditauskunft erstellen, die die mittlere Ihrer drei Kreditbüro-Scores verwendet.
