Sie werden oft den Begriff zweite Hypothek hören, wenn Sie einen Film oder eine Fernsehsendung ansehen, wenn eine Figur nicht in einer guten finanziellen Lage ist. Sie mussten eine zweite Hypothek auf ihr Haus aufnehmen, wird ein klatschender Charakter flüstern und beschreiben, wie ihre Feinde in schlechte Zeiten geraten sind. Aber zweite Hypotheken haben einen schlechten Ruf – obwohl sie riskant sind, sind sie oft ein großartiges Werkzeug, um finanzielle Probleme zu lösen oder sogar mit Bedacht voranzukommen.
Zweite Hypothekendefinition:
Bevor wir uns mit den Details einer zweiten Hypothek befassen, lassen Sie uns auf die gleiche Seite kommen, was genau es ist. Ihre erste Hypothek ist ein Darlehen, mit dem Sie den Kauf eines Eigenheims finanzieren können, damit Sie nicht Hunderttausende von Dollar auf einmal aufbringen müssen (denn mal ehrlich: Wer hat so viel Geld?)
Aber eine zweite Hypothek ermöglicht es Ihnen im Wesentlichen, Geld vom Eigenkapital Ihres Hauses zu leihen. Eigenkapital ist der nicht finanzierte Teil des Wertes Ihres Eigenheims, also machen Sie im Wesentlichen das Geld, das Sie in Ihr Eigenheim eingezahlt haben, für andere Dinge nutzbar. Nehmen wir an, Ihr Haus ist heute 250.000 US-Dollar wert und Sie schulden 150.000 US-Dollar, sagt Holden Lewis. NerdWallet 's Hypothekenspezialist. Ziehen Sie die Schulden vom Eigenheimwert ab und das ist Ihr Eigenkapital: 100.000 US-Dollar. Das Eigenkapital Ihres Eigenheims kann außerhalb Ihrer Hypothekenzahlung wachsen und schrumpfen: Der Wert, der durch einen starken Immobilienmarkt oder von Ihnen vorgenommene Verbesserungen erzielt wird, kann zu mehr Eigenkapital führen. Allerdings können Sie auch Eigenkapital verlieren, wenn Ihr Eigenheim an Wert verliert oder der Immobilienmarkt zusammenbricht.
Sie können jedoch nicht immer Ihr gesamtes Eigenkapital in Ihrem Eigenheim abziehen: Die meisten Eigenheimkreditgeber möchten die Gesamtschuld (für beide Hypotheken) auf 80 Prozent des Eigenheimwerts oder manchmal auf 90 Prozent halten, erklärt Lewis, So In [diesem] Beispiel ist das Haus 250.000 US-Dollar wert, und 80 Prozent davon sind 200.000 US-Dollar. Wenn Sie 150.000 US-Dollar für die Haupthypothek schulden, können Sie bis zu 50.000 US-Dollar leihen.
Genau wie Ihre erste Hypothek wird Ihr Haus als Sicherheit für Ihre zweite Hypothek gehalten. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, ist die Bank befugt, Ihr Haus als Tilgung zurückzunehmen.
Warum eine zweite Hypothek aufnehmen:
Okay, jetzt, da Sie verstehen, was eine zweite Hypothek eigentlich ist, lassen Sie uns untersuchen, warum Sie eine haben möchten. In einigen Fällen haben Sie möglicherweise aggressiv Ihre Hypothek abbezahlt um Zinszahlungen zu sparen und Geld für den Notfall freizugeben. Vielleicht möchten Sie auch eine große Renovierung durchführen, um Ihr Eigenkapital zu erhöhen, haben aber wiederum nicht das Geld, um es sich zu leisten. In einigen Situationen kann es auch sinnvoll sein, Ihr Eigenheimkapital zu verwenden, um Schulden zu konsolidieren (d. h. mehrere Schulden mit hohen Zinsen mit einem großen Kredit mit einem kleineren Zinssatz abzuzahlen), für Bildung oder sogar für hohe Arztrechnungen. Für andere ist die Aufnahme einer zweiten Hypothek der beste Weg, sich ein Eigenheim ohne 20-prozentige Anzahlung zu leisten.
Arten von Zweithypotheken:
Nun, als ob es nicht verwirrend genug wäre, dass es erste und zweite Hypotheken gibt, gibt es tatsächlich zwei vorherrschende Arten von zweiten Hypotheken: Ein Eigenheimkredit und eine Eigenheimkreditlinie (HELOC). Sprechen wir über die Unterschiede:
Eigenheimdarlehen:
Ein Home-Equity-Darlehen ist ein einmaliges Darlehen, das Ihnen einen Pauschalbetrag zur Verfügung stellt, den Sie für alles verwenden können, was Sie wollen. Bei dieser Art von Darlehen werden Sie das Darlehen im Laufe der Zeit schrittweise zurückzahlen. Eigenheimdarlehen haben in der Regel einen festen Zinssatz und eine feste Kreditlaufzeit, und Sie zahlen den gleichen Betrag monatlich. Im Wesentlichen funktionieren sie genau wie Ihre erste Hypothek, jedoch sind sie normalerweise mit einem höheren Zinssatz als Ihre erste Hypothek verbunden, da Sie Ihre Eigenheimfinanzierung etwas riskanter machen, Patrick Boyaggi, CEO von rategravity.com , sagt.
Eigenheimkreditlinie:
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist, nun ja, das Eigenkapital Ihres Hauses wird in eine Kreditlinie umgewandelt. Wer auch immer Ihr Kreditgeber ist, wird ein maximales Kreditlimit festlegen, und Sie können jederzeit so viel leihen, bis Sie das Maximum erreicht haben. Sie können auch ein HELOC haben und es nie verwenden, aber es ist da, wenn Sie es brauchen. Aus diesem Grund werden Kreditlinien oft mit Kreditkarten verglichen – und sie haben normalerweise niedrigere Zinssätze als Ihr Plastik. Sie amortisieren sich auch nicht wie ein Eigenheimdarlehen. HELOCs sind jedoch mit einstellbaren Zinssätzen ausgestattet, sodass die monatlichen Zahlungen je nach den Zinssätzen der US-Notenbank steigen oder fallen können.
Nachdem Sie nun verstanden haben, was ein HELOC ist, ist hier ein Doozy: Wenn Sie kurz vor der Rückzahlung Ihrer Hypothek stehen und mehr Zinsen abziehen möchten (wenn Sie sich erinnern, da Hypotheken amortisiert werden, zahlen Sie im Voraus mehr Zinsen für Ihre 30 Jahre) können Sie eine zweite Hypothek in Form einer HELOC aufnehmen, Ihre Hypothek abbezahlen und dann Ihre HELOC als Ihre erste Hypothek verwenden und DIESE Zinsen abziehen. (Wenn Sie von diesem Konzept verwirrt sind, sind Sie wahrscheinlich noch nicht bereit, dies zu tun.)
Zweithypotheken für Erstkäufer oder Huckepack-Darlehen:
Okay, okay, okay, das mag verwirrend gewesen sein, aber Folgendes könnte auf Sie zutreffen: Obwohl es sich nicht intuitiv anhört, sind langjährige Hausbesitzer, die Eigenkapital verwenden möchten, nicht die einzigen Menschen mit einer zweiten Hypothek. Erstkäufer von Eigenheimen können sich dafür entscheiden, zwei Hypotheken gleichzeitig aufzunehmen, wenn sie sich eine Anzahlung von 20 Prozent ohne PMI nicht leisten können. Diese werden oft als Huckepack-Darlehen bezeichnet. Diese werden üblicherweise als 80/10/10- oder 80/5/15-Darlehen ausgegeben. Das bedeutet, dass sie 80 Prozent ihres Eigenheimbetrags in einer ersten Hypothek mit einem festen Zinssatz leihen, 10 oder 5 Prozent ihres Eigenheimwertes in einer zweiten Hypothek mit einem anderen, höheren festen Zinssatz und 10 oder 15 Prozent als Eigenkapital durch eine Anzahlung.
In einigen Fällen kann dies für einige die beste finanzielle Option sein. Da Banken Kredite über 80 Prozent des Eigenheimwertes als Kredite mit höherem Risiko betrachten, sind sie oft mit einem höheren Zinssatz verbunden und verlangen PMI im Gegensatz zu denen mit 20 Prozent Anzahlungen oder höher. Zweite Hypotheken können helfen, diesen Zinssatz zu senken und den PMI loszuwerden, indem sie diesen großen Kredit auflösen: Anstatt viel Geld mit sehr hohen Zinsen zu leihen, erhalten manche Leute eine erste Hypothek innerhalb der entsprechenden Kreditsummen (was Agenturen wie Fannie Mae und Freddie Mac Set) und dann eine zweite Hypothek, um die restlichen Kreditkosten zu decken. Es ist nicht ungewöhnlich, dass die kombinierten Zahlungen weniger als ein einzelner Kredit mit Hypothekenversicherung sind, sagt Boyaggi. Darüber hinaus sind die Zinsen für Ihr zweites Darlehen vorerst steuerlich absetzbar (vorbehaltlich der Zinsabzugsbeschränkungen), die Zahlungen für die Hypothekenversicherung jedoch nicht.
Risiken:
Wenn es um den zweiten Hypothekenprozess geht – egal wofür Sie ihn verwenden – ist es von größter Bedeutung, sich daran zu erinnern, dass Sie buchstäblich Ihr Haus aufs Spiel setzen. Bedenken Sie außerdem, dass Sie zahlreiche Kosten für Schätzungen, Bonitätsprüfungen usw. tragen müssen. Wenn Sie wirklich befürchten, dass Sie eine zweite Hypothek nicht abbezahlen können, ist dies nicht das richtige Darlehen für Sie .
Denken Sie außerdem darüber nach, warum Sie einen haben möchten. Wenn Sie einen neuen Tesla kaufen möchten, ist eine zweite Hypothek wahrscheinlich nicht der richtige Weg. Stattdessen eignen sie sich am besten zur Verbesserung der Finanzlage (Konsolidierung von Schulden oder Verbesserung des Eigenkapitals), anstatt neue finanzielle Probleme zu schaffen.
Und natürlich stützen Sie Ihre finanziellen Entscheidungen nicht auf diesen Artikel: Der beste Rat, wenn es darum geht, zu überlegen, ob eine zweite Hypothek für Sie das Richtige ist, ist, mit einem seriösen Kreditsachbearbeiter zu sprechen. Obwohl wir Ihnen alle Informationen geben möchten, die wir können, ist ihre professionelle Meinung am wichtigsten. Es ist auch eine gute Idee, mit Ihrem Steuerberater zu sprechen, bevor Sie mit der Absetzung beginnen, wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen (oder aufnehmen möchten).
Letztendlich kann eine zweite Hypothek für manche Menschen eine ideale Option sein. Stellen Sie sicher, dass Sie eine kalkulierte, fundierte und professionell informierte Entscheidung treffen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
