Obwohl sie so klingen, als gehörten sie zu einem von Zillow produzierten Horrorfilm, stellt sich heraus, dass „Zombie-Hypotheken“ kein Stoff für Filme sind. Sie sind nicht nur sehr real, sondern können Hausbesitzer auch mit überhöhten Gebühren heimsuchen und möglicherweise dazu führen, dass Grundpfandrechte den Hausverkauf ins Stocken bringen.
Was genau sind Zombie-Hypotheken?
„ Zombie-Hypotheken sind Kredite, die in der Schwebe bleiben und weder vollständig zurückgezahlt noch zwangsvollstreckt werden “, erklärt Michael Ryan , der über drei Jahrzehnte Erfahrung als Finanzplaner und Coach verfügt. „Sie entstehen, wenn ein Hausbesitzer mit seiner Hypothek in Verzug gerät, der Zwangsvollstreckungsprozess jedoch aus verschiedenen Gründen ins Stocken gerät oder sich verzögert.“
die Bedeutung von 222
Oftmals denkt der Verbraucher, dass die Schulden längst beglichen wurden, und jetzt kommen die Inkassobüros zurück und drohen ihm mit hohen Verzugszinsen und Zinsen.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) war besorgt über räuberische Hypothekenpraktiken und gab Richtlinien für Inkassobüros heraus Zombie-Hypotheken im April , dass es für Inkassobüros illegal sei, Schulden zu verklagen (oder auch nur damit zu drohen), Schulden einzutreiben, deren Verjährungsfrist abgelaufen ist. Verjährungsfristen für Inkasso variieren je nach Bundesland , liegen aber in der Regel im Bereich von drei bis sechs Jahren.
„Einige Inkassobüros, die ein Jahrzehnt lang geschwiegen haben, verfolgen jetzt Hausbesitzer mit Zombie-Hypotheken, die mit Zinsen und Gebühren überhöht sind“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra in einer Pressemitteilung. „Wir machen deutlich, dass es illegal ist, mit einer Klage zu drohen, um abgelaufene Zombie-Hypothekenschulden einzutreiben.“
Die CFPB hat das Problem der Zombie-Hypotheken aufgegriffen, weil sie einen Anstieg von Schuldeneintreibern beobachtet hat, die versuchen, „stille Zweithypotheken“ auszuschließen, von denen Hausbesitzer dachten, sie seien schon vor langer Zeit beglichen. Denn im Vorfeld der Subprime-Hypothekenkrise im Jahr 2008 setzten Kreditgeber auf räuberische Praktiken, die Hauskäufer an Hypotheken fesselten, die sie nicht zurückzahlen konnten Hypotheken mit variablem Zinssatz das nach Einführungsphasen stark anstieg.
Die CFPB ist besonders besorgt über Huckepack-Hypotheken (d. h. 80/20-Darlehen), die ein erstes Pfandrecht für 80 Prozent des Wertes des Hauses und ein zweites Pfandrecht für die anderen 20 Prozent beinhalten. Bei diesen Krediten verfolgten die Kreditgeber die Zweitpfandrechte der Hausbesitzer nicht, sondern verkauften sie an Inkassobüros. Aber mehr als ein Jahrzehnt später wenden sich einige Kreditgeber wieder an die Hausbesitzer (von denen viele in ihren Häusern bleiben konnten) und fordern sie auf, den Hypothekensaldo, die Zinsen und die Gebühren zu begleichen, und drohen ihnen mit Zwangsvollstreckungen.
10/10-Zeichen
Zombie-Hypotheken können sich auch auf ein Szenario beziehen, in dem Hausbesitzer nach einer Zwangsvollstreckungsmitteilung aus ihren Immobilien ausziehen, die Zwangsvollstreckung jedoch noch nicht abgeschlossen ist und die Immobilie weiterhin auf ihrem Namen läuft, erklärt Lauren Mendoza, Wirtschaftsprüferin und Gründerin von Bankstandard, ein Marktplatz für Geschäftskredite. Zombie-Titel können zu allen möglichen finanziellen Komplikationen führen.
Angenommen, Sie hatten während der Finanzkrise kein Eigenheim. Sollten Sie sich immer noch Sorgen über Zombie-Hypotheken machen? Vielleicht.
Hauskäufer können sicherstellen, dass sie nicht von einer Zombie-Hypothek betroffen sind, indem sie den Eigentumstitel der Immobilie vor dem Kauf eines Hauses gründlich prüfen, sagt Mendoza. Titelrecherchen gehören zu den Gebühren, die Käufer in ihrem Unternehmen bezahlen Abschlusskosten . Die Suche, Das kostet etwa 125 bis 250 US-Dollar , hilft dabei, den rechtmäßigen Eigentümer der Immobilie zu bestätigen, und wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um Ihr Eigenheim zu kaufen, können Sie davon ausgehen, dass Ihre Hypothekenbank diesen Prozess verlangt. Wenn ein Pfandrecht auftaucht (häufig, weil der derzeitige Eigentümer Schulden gegenüber Gläubigern hat), kann dies die Transaktion verzögern oder abbrechen.
Aus diesem Grund ist es wichtig, eine zuverlässige Titelfirma zu beauftragen, um zu bestätigen, dass an der Immobilie keine verbleibenden Ansprüche bestehen, sagt Mendoza, selbst wenn Sie eine Immobilie mit Bargeld kaufen.
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