Nachdem ich beobachtet hatte, wie unsere Eltern in Rente gingen und immer noch Hypothekenzahlungen auf ein festes Einkommen leisten mussten, beschlossen mein Mann und ich, dass wir alles tun würden, um dies für uns selbst zu verhindern. Also sind wir unsere Hypotheken mit aggressiven und unkonventionellen Schritten angegangen, die nicht jedermanns Sache sind, aber definitiv für uns funktioniert haben.
Hypothek 1:
Für unser erstes Eigenheim kauften wir ein Haus, das weniger kostete als die Hypothek, die uns genehmigt wurde, verdoppelten fast unsere monatlichen Zahlungen, um den Kapitalbetrag abzuschöpfen, zahlten das Geld an das Kapital, nachdem wir nicht für PMI haftbar waren, und refinanzierten uns sogar. Wir haben es geschafft, den Restbetrag unserer 180.000-Dollar-Hypothek mit 8 Prozent festem Zinssatz und 30-jähriger Laufzeit in nur 10 Jahren auf 60.000 Dollar zu reduzieren und dabei Hunderttausende von Dollar an potenziellen Zinszahlungen zu sparen.
Hypothek 2:
Aber all das änderte sich, als wir für den neuen Job meines Mannes nach Nashville ziehen mussten. Wir verließen unser fast abbezahltes Haus gegen eine Anzahlung von 150.000 US-Dollar. Der Markt in Nashville war heiß, aber auch viel teurer als die Vororte von Atlanta (und mit zwei Kindern brauchten wir ein größeres Haus). Wir fanden ein Haus im Wert von 635.000 US-Dollar, das wir liebten, legten 135.000 US-Dollar ab und beantragten eine neue 30-jährige Hypothek mit festem Zinssatz von 5 Prozent. Obwohl wir uns wünschten, wir könnten eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren bekommen (in Georgia waren wir so kurz vor der Rückzahlung!), hielten wir dies in einem volatilen Wohnungsmarkt jedoch nicht für finanziell praktikabel oder klug.
Am Ende zahlten wir 3.600 US-Dollar im Monat – 1.000 US-Dollar mehr pro Monat, als wir bezahlt hatten, und 2.000 US-Dollar mehr, als wir für unsere alte Hypothek in Atlanta zahlen mussten. Wir konnten es uns nicht leisten, diese Zahlungen wie zuvor zu verdoppeln, also entschieden wir uns, an den geplanten Kreditzahlungen festzuhalten – obwohl wir berechnet hatten, dass wir zusätzlich 512.000 US-Dollar an Zinsen zahlen würden. Dies war überwältigend, da alles viel größer war, um finanziell anzugreifen als unsere erste Hypothek. Aber obwohl das Haus teurer war, als wir es gewohnt waren, zu zahlen, entschieden wir uns erneut dafür, ein Haus zu kaufen, das unter dem von der Bank genehmigten Betrag lag, sodass wir etwas Spielraum hatten.
Bedeutung von 333 Engelszahlen
Als die Wirtschaft fünf Jahre später schwächelte, veränderte sich der Immobilienmarkt drastisch: Die Zinsen fielen auf fast 2 Prozent… und unser Hauswert sank um 15 Prozent. Wir suchten nach einer erneuten Refinanzierung, um unseren Zinssatz zu senken, aber es war eine Schätzung mit Abschlusskosten von fast 10.000 US-Dollar erforderlich. Wir haben entschieden, dass dies nicht praktikabel ist und dass das Geld besser in die Rückzahlung des Auftraggebers investiert werden sollte.
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Neubesetzung eingeben
Also fing ich an, nach anderen Optionen zu recherchieren und fand ein wenig bekanntes Verfahren, das im Wesentlichen dasselbe für nur 100 US-Dollar an Gebühren bewirken würde: Neufassung , oder wenn Sie einen großen Geldbetrag in Ihre Hypothek einzahlen und dies sich direkt auf den Kapitalbetrag auswirkt. Während sich die Laufzeit des Darlehens nicht verkürzt, fließt die gesamte große Zahlung anstelle der Zinsen in die Tilgung. Und da die Bankzinsen ebenfalls deutlich gesunken waren, dachten wir, dass wir mehr Geld für unser Geld bekommen würden, wenn wir dieses Geld für unsere Hypothek einsetzen würden, als wenn wir es in Ersparnissen belassen würden.
Zum Glück ging es der Technologiebranche gut – und der Job meines Mannes brachte uns jährliche Boni und Aktienoptionen ein, und wir beschlossen, einen Teil dieses zusätzlichen Geldes zu verwenden, um unsere Hypothek zu belasten. Nach Rücksprache mit unserem Steueranwalt und Kreditgeber nahmen wir 200.000 US-Dollar, die wir im Laufe der Jahre gespart hatten, und stellten eine Neufassung dar: Unser monatlicher Zahlungsbetrag hat sich halbiert!
Und trotzdem zahlten wir immer noch 3.600 Dollar im Monat. Und dann, innerhalb von zwei Jahren nach dieser Neufassung, wurde mein Mann entlassen und erhielt eine große Abfindung. Zum Glück hatte er einen anderen Job, und wir konnten dieses Geld zusammen mit anderen Ersparnissen verwenden, um die Hypothek abzuzahlen!
Leben nach der Hypothek
Aber wir waren noch nicht frei von Zuhause: Obwohl unsere Hypothek abbezahlt war, war unser Eigenkapital in unserem Haus geringer, als wir dafür bezahlt hatten – und es würde ein ganzes Jahrzehnt dauern, bis der Wert wieder auf den Wert zurückkehrte, den wir dafür bezahlt hatten ( und glücklicherweise ist es nur zwei Jahre später mehr als 100.000 US-Dollar wert!) Und da wir einen Großteil unserer Ersparnisse in unser Eigenheim investierten, hatten wir nicht so viel Bargeld zur Hand, wie wir es uns gewünscht hätten. Also haben wir auf Anraten unseres Kreditgebers eine Kreditlinie für Eigenheimkapital in Höhe von 50.000 USD eröffnet, um uns mit einigen liquiden Mitteln zu versorgen. Wir mussten auch prüfen, wie sich dies auf unsere Kreditwürdigkeit auswirkte, da wir keine monatlichen Kredite mehr hatten (wir hatten auch keine Autoscheine oder revolvierende Gebührenkonten). Obwohl es nach der Auszahlung einen anfänglichen Rückgang gab, konnte unsere Kreditwürdigkeit auch ohne Ratenkredite im niedrigen 800er-Bereich liegen.
Aber alles in allem fühlte es sich großartig an, nicht unter dem überhängenden Druck einer hohen monatlichen Zahlung zu stehen – vor allem, als mein Mann ein paar Jahre später entlassen wurde. Wir müssen immer noch Steuern und Versicherungen zahlen (ca. 6.200 US-Dollar pro Jahr, die wir Anfang des Jahres pauschal zahlen – nach den Feiertagen nie eine lustige Sache). Aber es ist eine große Erleichterung, jeden Monat 3.800 US-Dollar zusätzlich zur Verfügung zu haben, um unsere anderen Sparziele wie College-Planung, große Heimprojekte, Notfallfonds und Altersvorsorge zu erreichen. Es fühlt sich wirklich großartig an, mit 45 hypothekenfrei zu sein (statt 65, wie wir ursprünglich erwartet hatten) und wirklich phänomenal zu sehen, wie viel wir gespart haben!
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