Sie versuchen, 20 Prozent zu sparen, um Ihr erstes Eigenheim zu bauen, aber wissen Sie es genau? warum streben Sie diesen Betrag an? Obwohl Sie diesen Prozentsatz Ihres Eigenheimkaufpreises für den Kauf nicht hinlegen müssen, hilft es in zweierlei Hinsicht: Es spart Ihnen auf lange Sicht Geld, indem es die Zinsen schreddert und macht Sie zu einem attraktiveren Kreditantragsteller. Und obwohl sich das alles nach einem großartigen Ziel anhört, kann es sich für viele unmöglich anfühlen. Und selbst wenn Sie Wege finden, dieses Geld zu sparen, werden Sie dann ein ansonsten lustiges und erfülltes Leben opfern?
Zeichen von Engeln um mich herum
Während 20 Prozent Daunen wie die übliche Anzahlung erscheinen mögen, ist es tatsächlich weit davon entfernt. Laut Landesverband der Makler , in den letzten fünf Jahren mehr als 70 Prozent der Erstkäufer von Eigenheimen (die nicht alles bar bezahlt haben) – und 54 Prozent aller Käufer – haben Anzahlungen von weniger als 20 Prozent geleistet.
Was hindert uns daran, dieses Sparziel zu erreichen? Laut demselben Bericht aus dem Jahr 2017 variierten die Sparbarrieren zwischen den Altersgruppen. Rund 23 Prozent der Befragten im Alter von 36 Jahren und jünger gaben an, dass das Sparen für eine Anzahlung die schwierigste Aufgabe beim Hauskauf sei, und zitierten oft, dass die Schulden des Studentendarlehens sie zurückhielten. Die Befragten nannten auch Kreditkarten- und Autokreditschulden als bremsende Faktoren.
Es gibt sehr praktische Gründe, warum die Leute sagen, dass man 20 Prozent anstreben sollte, aber ich weiß als Erstkäufer, dass das viel Geld im Voraus ist, sagt Farnoosh Torabi, Personal Finance Journalist und Moderator des Podcasts Also Geld , und Chase Slate Botschafter für Finanzbildung. Wenn Sie dieses Geld anlegen, sinkt Ihre Risikoeinschätzung auf eine gute Weise. Mit anderen Worten, Sie werden als Kreditnehmer nicht als so riskant angesehen wie jemand, der nur fünf Prozent weniger hat.
Wenn Sie 20 Prozent senken, müssen Sie keine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen und erhalten wahrscheinlich auch einen besseren Zinssatz – zwei Dinge, die Ihnen eine niedrigere monatliche Hypothekenzahlung bescheren. Darüber hinaus versüßt eine sicherere Finanzierung oft Ihr Angebot, um Ihnen zu helfen, das gewünschte Haus zu bekommen.
Wenn Sie immer noch herausfinden, wie viel Geld Sie für ein Haus ausgeben möchten, sind hier einige hilfreiche Faktoren zu berücksichtigen:
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Üben Sie, Ihre neue Hauszahlung zu bezahlen
Wenn Sie eine Hypothek haben, die höher ist als Ihre aktuelle Miete, tun Sie so, als hätten Sie diese Hypothek bereits abbezahlt, schlägt Paula Pant, Gastgeberin des Alles leisten Podcast.
Legen Sie diese Zahlung (oder die Differenz zwischen Ihrer aktuellen Miete und Ihrer voraussichtlichen zukünftigen Hypothek) auf ein Sparkonto. Das wird Sie dazu bringen, die Erfahrung einer höheren Hypothekenzahlung zu imitieren, und Sie können sehen, wie sich diese Erfahrung in Ihrem Leben anfühlt, sagt Pant. Wenn Sie nach ein oder zwei Monaten denken: „Das ist zu stressig. Der Rest meines Cashflows ist zu knapp.“ Dann schade, kein Foul. Sie haben gerade einige zusätzliche Einsparungen angehäuft, sagt Pant. Verwenden Sie dieses Geld später für den Umzug und die Abrechnung der Ausgaben, rät sie.
Bedeutung der Zahl 444
Vermeiden Sie PMI, um sich auf das Unerwartete vorzubereiten
Die meisten nicht konformen Kredite und konventionelle Hypotheken mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent werden auf die private Hypothekenversicherung (PMI) zurückgreifen. PMI schützt das Hypothekenunternehmen, wenn Sie mit Ihrem Kredit nicht in Rückstand geraten. PMI kostet in der Regel zwischen 0,5 und 1 Prozent der gesamten Kreditsumme jährlich, laut Investopedia . Das bedeutet, dass Sie bei einem Darlehen von 100.000 US-Dollar pro Jahr 1.000 US-Dollar zahlen könnten – oder 83,33 US-Dollar pro Monat (bei einer PMI-Gebühr von 1 Prozent). Verdoppeln Sie diese monatliche Zahl, wenn Ihr Darlehen 200.000 US-Dollar beträgt, und so weiter.
Obwohl 83,33 US-Dollar pro Monat für Sie im Moment vielleicht nicht viel klingen, sollten Sie nicht außer Acht lassen, wie sich dies auf Ihre Ausgaben in der Zukunft auswirken könnte. Was ist, wenn Sie ein krankes Familienmitglied pflegen müssen, während Sie schwanger sind und das Auto neue Reifen braucht oder wenn Sie Ihren Job verlieren und das Dach undicht wird? Das ist es, was mich beim PMI beunruhigt, es sind nicht die 80 Dollar im Monat, sagt Pant. Sie müssen sich überlegen, wie Sie sich diese monatliche Zahlung in den nächsten 15 oder 30 Jahren leisten können, wenn Sie alle möglichen Unebenheiten auf der Straße überstehen – finanziell und persönlich.
Ein größerer Kauf und eine langfristige Verpflichtung sollten nicht darauf basieren, ob Sie zu diesem bestimmten Zeitpunkt die monatlichen Zahlungen leisten können oder nicht, sagt Pant. Der klügere Entscheidungsrahmen wäre, wenn dieser Kauf etwas ist, mit dem Sie viele Jahre leben können und erschwinglich genug sind, um in Zukunft größere Probleme zu haben.
Legen Sie Ihr Anzahlungsziel und Ihren Zeitplan fest
Ziehen Sie in Betracht, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, bevor Sie mit der Suche nach einem Haus beginnen, um Hilfe beim Sparen für eine Anzahlung zu erhalten und sicherzustellen, dass Sie nach einem Haus suchen, das Sie sich leisten können.
Aufwachen um 3:33
Wenn meine Millennial-Kunden zu mir kommen und wir ihre ultimativen Lebensziele besprechen, steht der Kauf eines Eigenheims fast immer auf ihrer Wunschliste, sagt Ziyah Esbenshade, Finanzberaterin bei Pell Wealth Partners in New York City. Gemeinsam mit ihren Kunden führt sie eine eingehende Analyse ihrer Einnahmen und Ausgaben durch: Wir identifizieren Möglichkeiten für sie, für die Anzahlung zu sparen, sagt sie. Sobald meine Kunden die 20-Prozent-Anzahlung als Ziel identifiziert haben, schauen wir uns ihren Cashflow an und sehen, wie viel sie monatlich sparen können, sagt sie. Dann richten sie einen Teil des Gehaltsschecks des Kunden ein, um auf ein externes Konto zu gehen, das ausschließlich für dieses Ziel dient.
Das Ziel könnte sein, dieses Geld über einen Zeitraum von drei Jahren anzusparen, sagt Esbenshade. Sobald wir ihren Plan erstellt haben, sind die Leute wirklich begeistert und als ich sie ein Jahr später treffe, sagen sie: „Ich kann nicht glauben, wie viel Geld ich für dieses Ziel gespart habe und es fühlt sich wirklich erreichbar an.“ des Stolzes dort, sagt sie.
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Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Kredite spielen beim Hauskauf eine große Rolle. Ich würde empfehlen, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit genauso ernst nehmen wie Ihre Bargeldbereitschaft, sagt Torabi.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit weniger als hervorragend ist, ist die Zeit, die Sie zum Sparen für Ihre Anzahlung benötigen, ein guter Zeitpunkt, um sie zu verbessern. Es garantiert Ihnen nicht nur einen Kredit, sondern auch, dass Sie dabei Geld sparen. Um den niedrigstmöglichen Zinssatz zu erhalten, möchten Sie sicherstellen, dass Sie die beste Kreditwürdigkeit haben, sagt Esbenshade. Sie sind sich nicht sicher, welche Punktzahl Sie anstreben sollen? Schau dir an was Kredit-Score ist erforderlich, um ein Haus zu kaufen .
Stellen Sie sicher, dass Sie noch einen Notfallfonds haben
Alle unsere Experten empfahlen, für die oben erwähnten unerwarteten Ereignisse mindestens drei Monate an Ausgaben in Ihrem Notfallfonds zu sparen. Ich weiß, dass es einige Leute gibt, die das gerne ein bisschen weiter treiben … aber drei Monate sind ein angenehmes Barometer, sagt Pant.
Torabi wiederholt dies und fügt hinzu, dass digital versierte Millennials wahrscheinlich eine bessere Chance hätten, nach einer Entlassung wieder auf die Beine zu kommen, und dass ein Minimum von drei und maximal sechs Monaten Lebenshaltungskosten in Ersparnissen ausreichen würden.
Faktor in den Lebenskosten
Bevor Sie sich für ein Haus entscheiden, überlegen Sie, was die nächsten drei, fünf oder zehn Jahre für Sie und Ihre Familie bringen können. Möchten Sie sich eine Auszeit von der Arbeit nehmen, um mit den Kindern zu Hause zu bleiben? Das wirkt sich auf Ihr Einkommen und Ihre Fähigkeit aus, Hypothekenzahlungen zu leisten. Planen Sie oder Ihr Partner, wieder Vollzeit oder Teilzeit zur Schule zu gehen? Brauchen Sie bald ein neues Auto? Das ist eine Ausgabe, für die Sie Geld benötigen, nachdem Sie Ihr Haus geschlossen haben. Dies sind alles wichtige Entscheidungen, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie erwägen, Ihre Ersparnisse zu verwenden und monatliche Zahlungen zu leisten.
Kaufen Sie ein Haus, das unter dem Umstand, dass nur eine Person Geld verdient, erschwinglich ist, schlägt Pant vor. Das bewirkt tatsächlich zwei Dinge: Erstens gibt es Ihnen die Flexibilität, dass ein Elternteil zu Hause bleibt. Zweitens, wenn Sie sich trennen, sich scheiden lassen und dann eine Person auszieht und die andere im Haus bleibt, ist es wahrscheinlicher, dass die Person, die das Haus am Ende behält, es sich weiterhin leisten kann diese Zahlung.
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Auch wenn dieses Bestreben für jeden, der ein Haus auf der Grundlage eines Doppeleinkommens kauft, nicht realistisch ist, haben Sie, wenn Sie einen festen Teil des Gehaltsschecks einer Person zurücklegen, eine kräftige Ersparnis, falls einer von Ihnen seinen Arbeitsplatz verliert oder eine Auszeit braucht ein krankes Familienmitglied betreuen, nach der Geburt eines Babys zusätzliche Auszeiten benötigen oder einfach besser auf die großen Kosten des Lebens vorbereitet sein. Haben Sie ein Auto, das auf den letzten Beinen ist? Pant schlägt vor, sich zu fragen, ob Sie das Auto noch ein oder zwei Jahre überleben lassen können, dann das Auto reparieren lassen, damit es läuft und versuchen, es haltbar zu machen, damit Sie das andere Geld für Ihre Anzahlung verwenden und die beste Hypothek erhalten können, die Sie haben kann. Am Ende wird es Sie finanziell begünstigen, zu warten.
Torabi sagt, dass Sie die Hypothek übernehmen sollen, die Ihrem Budget etwas Luft zum Atmen lässt. Sie investieren Geld in etwas, das im Laufe der Zeit hoffentlich zu einem wertvollen Vermögenswert wird, sagt sie.
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Vermeiden Sie es, Ihren Ruhestand für die Einzahlung anzuzapfen
ZU aktueller Bericht fand heraus, dass einer von drei Millennials angab, Geld für sein Rentenkonto aufzunehmen oder sich von seinem 401 (k) oder IRA zurückzuziehen, um Geld für seinen Hauskauf zu erhalten.
Der IRS erlaubt begrenzte straffreie IRA-Abhebungen für einen erstmaligen Hauskauf von bis zu 10.000 US-Dollar. Und wenn Sie eine hatten Roth IRA für mindestens fünf Jahre haben Sie vielleicht etwas mehr Spielraum; Sie können jederzeit Beiträge steuer- und straffrei abheben, bleiben aber immer noch an der 10.000-Dollar-Grenze. Die Mittel können für einen erstmaligen Hauskauf oder Schließungskosten verwendet werden.
222 Engelszahl Geld
Dies ist jedoch nicht immer ratsam: Ich halte es für einen großen Fehler, bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrem Roth abzuheben, sagt Esbenshade. Roth IRAs sind wie der Goldstandard beim Investieren, besonders wenn Sie jung sind, weil das Geld Ihr ganzes Leben lang steuerfrei wächst und dann steuerfrei herauskommt. Wenn Sie Rentenkonten berühren müssen, denke ich, dass dies wahrscheinlich die beste der schlechten Optionen wäre, dies in Form eines Darlehens zu tun. Aber das eigentliche Ziel ist es, zu versuchen, diese Anzahlung zu erhalten, ohne unsere oder Ihren Ruhestand zu beeinträchtigen. Ihr Rat? Es ist besser, aufzustehen und den PMI zu bezahlen.
Betrachten Sie zum ersten Mal Kredite für den Hauskauf
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine staatlich unterstützte Hypothek, die Erstkäufern von Eigenheimen helfen soll, die nicht so viel Geld für ihr Eigenheim haben oder die Schwierigkeiten haben würden, ein konventionelles Darlehen zu erhalten. Bei einem FHA-Darlehen beträgt die Anzahlungsanforderung 3,5 Prozent für Kreditscores von 580 und mehr und 10 Prozent für Kreditscores von 500-579, laut einem Artikel über BankRate.com . Sie zahlen auch einen speziellen PMI – die sogenannte FHA-Hypothekenversicherungsprämie (MIP) – entweder für die Laufzeit des Darlehens (wenn Sie weniger als 10 Prozent zahlen) oder 11 Jahre (wenn Sie mehr als 10 Prozent einzahlen). ). Sie können MIP kündigen, jedoch durch eine Refinanzierung zu einem herkömmlichen Kredit.
Obwohl dies viel erscheinen mag, ist es für viele eine gute Option. Laut Torabi ist dies ein anderer Weg zum Eigenheim für Erstkäufer mit einem bestimmten Einkommen, die Eigenheimbesitzer werden möchten und möglicherweise nicht so viel Geld im Voraus haben. Diese sollten jedoch nur übernommen werden, wenn Sie sich bei der Hypothek nicht überfordern.
Recherchieren Sie, wiederholt Ebenshade. Wenn Sie sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren und einen sicheren Arbeitsplatz haben, sich Ihre Wohnkosten leisten können und über diesen zusätzlichen Notfallfonds verfügen, dann lohnt es sich meiner Meinung nach, es zu erkunden.
