Vor zwei Jahren habe ich mich scheiden lassen. Da ich Bargeld brauchte, um meinen Anwalt zu bezahlen, buchte ich meine täglichen Ausgaben auf eine Kreditkarte. Bevor ich mich versah, zwischen dem, was ich verlangte, und den hohen Zinsen, hatte ich erhebliche Schulden. Ich hatte etwas über 17.000 Dollar auf zwei Karten.
Ich überlegte, ob ich meine Schulden auf eine 18-monatige zinslose Kreditkarte überweisen und jeden Cent ausgeben konnte, um meine Schulden zu begleichen, bevor diese Zinsen einsetzten. Aber als ich die Zahlen durchführte, würde ich es nicht schaffen. Ich hatte bereits Mühe, die kombinierten 580 Dollar an monatlichen Kreditkartenzahlungen zu bezahlen. Mir wurde klar, dass ich jeden Monat Geld freigeben musste und nicht mehr binden musste, um die 18-Monats-Uhr zu schlagen. Wenn ich versuchen würde, es zu besiegen, würde ich mein Bargeld arm lassen, und ich hätte kein Geld, wenn eine unerwartete Ausgabe auftrat. Die gleichen monatlichen Zahlungen zu tätigen, die ich derzeit mit der 18-Monats-Karte mache, war eine Option, aber am Ende wäre immer noch ein Restbetrag zu begleichen. Und ich würde jeden Monat wenig Luft in meinem Budget haben.
Nachdem ich nach Alternativen gesucht hatte, stellte ich fest, dass die beste Option für mich darin bestand, das Eigenkapital meines Eigenheims zu verwenden. Mein Ex-Mann und ich haben das Haus vor 20 Jahren gekauft, aber zwischen mehreren Refinanzierungen, darunter einer kurz vor unserer Trennung, bei der wir erhebliche Geldbeträge abzogen, gab es immer noch eine Hypothek auf das Haus. Ich entschied mich, das Haus zu behalten und die Hypothek allein zu übernehmen, damit unsere Kinder in ihrem Schulsystem bleiben konnten.
Trotzdem gab es eine gute Menge Eigenkapital im Haus, und ich beschloss, 25.000 US-Dollar davon zu leihen, damit ich meine Kreditkartenschulden begleichen, niedrigere monatliche Zahlungen für eine Verschnaufpause habe und etwas mehr für alle anfallenden Ausgaben habe .
Für den Zugang zu meinem Eigenkapital hatte ich drei Möglichkeiten: Refinanzierung, Aufnahme eines Home-Equity-Darlehens oder Eröffnung einer Home-Equity-Kreditlinie. So haben sich die Vor- und Nachteile der einzelnen entwickelt:
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Option 1: Meine Hypothek refinanzieren
Vorteile:
Es würde meine monatliche Zahlung auf 182 Dollar senken.
Wenn ich meine Hypothek refinanzieren und 25.000 US-Dollar Eigenkapital aufnehmen würde, würde meine Hypothekenzahlung jeden Monat 182 US-Dollar mehr betragen – aber das würde jeden Monat etwa 400 US-Dollar freisetzen (580 US-Dollar Kreditkartenzahlung pro Monat – 182 US-Dollar für die Hypothek = 400 US-Dollar gratis).
Nachteile:
Der Zinssatz ist höher als mein aktueller Zinssatz.
Die Zinsen sind gestiegen, seit ich zum ersten Mal meine Hypothek aufgenommen habe. Mein neuer Zinssatz wäre 4,75, ein halber Punkt mehr als der, den ich derzeit habe.
Ich müsste Bargeld ausgeben, um zu schließen.
Ich müsste auch 6.000 US-Dollar an Abschlusskosten bezahlen (die in die refinanzierte Hypothek einfließen würden). Anstatt meiner Hypothek 25.000 US-Dollar hinzuzufügen, würde ich 31.000 US-Dollar hinzufügen.
Ich hätte leichten Zugriff auf das übrig gebliebene Geld.
Nachdem ich meine Kreditkarten abbezahlt hatte, blieben mir ungefähr 8.000 Dollar übrig, die ich als Puffer für unerwartete Ausgaben auf ein Sparkonto legen würde. Da ich ziemlich zuversichtlich bin, dass auf meinem Grundstück eine Baumentfernung erforderlich ist, die mindestens 4.000 US-Dollar kosten wird, möchte ich den Puffer, aber einen einfachen Zugriff darauf zu haben, ist nicht ratsam. Ich könnte versucht sein, von Zeit zu Zeit in diesen Puffer für Wünsche und nicht Bedürfnisse zu greifen, um zu rechtfertigen, dass ich nur ein wenig davon für Konzertkarten oder einen Wochenendtrip verwende, den ich verdiene.
Option 2: Eigenheimdarlehen
Vorteile:
Es hat einen großen festen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens.
Ein Home-Equity-Darlehen hat einen festen Zinssatz; der Zinssatz würde sich während der Laufzeit meines Darlehens nie ändern. Ich recherchierte 25.000 US-Dollar für Eigenheimkredite bei zwei Institutionen – einer Kreditgenossenschaft, der ich angehöre, und einer lokalen kleinen Sparkasse. Das Spar- und Darlehensangebot hatte den besseren Zinssatz für ein zehnjähriges Darlehen: 3,75.
Meine monatliche Zahlung würde 250 $ betragen.
Meine monatliche Mindestzahlung würde 250 US-Dollar betragen, was monatlich etwa 330 US-Dollar in bar freigibt.
Ich müsste nicht extra bezahlen, um es abzubezahlen.
Ich könnte zusätzliche Zahlungen hinzufügen, um die Hauptsumme schneller zu begleichen, und es würde keine Vorfälligkeitsentschädigung geben.
Keine Schließungskosten.
Im Gegensatz zur Refinanzierung müsste ich keine Tausenden im Voraus bezahlen.
Nachteile:
Ich hätte Geld übrig.
Mit dem Eigenheimdarlehen müsste ich die gesamten 25.000 Dollar auf einmal aufnehmen. Ich hätte das gleiche Problem wie bei der Refinanzierung. Ich hätte 8.000 Dollar zur Hand, was mich verlockend wäre.
Option 3: Eigenheimkreditlinie
Vorteile:
Ich konnte so viel verwenden, wie ich brauchte, wenn ich es brauchte.
Mit einer Home-Equity-Kreditlinie würden mir die gesamten 25.000 US-Dollar genehmigt, aber mir würden nur Zinsen auf den von mir verwendeten Betrag berechnet. Ich würde 17.000 US-Dollar verwenden, um meine Kreditkarten sofort abzubezahlen, und habe die Möglichkeit, die zusätzlichen 8.000 US-Dollar zu leihen, wenn ich sie brauche. Und wenn ich Geld zurückbezahlte, würde es mir wieder zur Verfügung stehen, um es auszuleihen.
Bedeutung der Zahl 111
Der Zinssatz ist niedrig.
Der aktuelle effektive Jahreszins (APR), den ich für einen HELOC erzielen könnte, beträgt 4,127, amortisiert über 20 Jahre. Das bedeutet zunächst, dass mehr von meiner monatlichen Zahlung in Zinsen statt in die Tilgung fließen würde, genau wie in den ersten Jahren einer traditionellen Hypothek. Aufgrund des niedrigen Zinssatzes wäre meine monatliche Zahlung jedoch angemessen.
Meine monatliche Zahlung würde 115 $ betragen.
Für die ursprünglichen 17.000 US-Dollar, auf die ich zurückgreifen würde, würde meine monatliche Mindestzahlung etwa 115 US-Dollar betragen, wodurch jeden Monat ungefähr 465 US-Dollar in bar frei werden.
Ich müsste nicht extra bezahlen, um es abzubezahlen.
Wie beim Home-Equity-Darlehen gibt es bei einem HELOC keine Vorfälligkeitsentschädigung, aber es gibt einen Anreiz, jeden Monat ein wenig mehr zur Zahlung hinzuzufügen, wenn ich dazu in der Lage bin. Dieses Extra wird zur Abzahlung des Hauptbetrags verwendet.
Nachteile:
Es ist ein variabler Zinssatz.
Eine Home-Equity-Kreditlinie hat einen variablen Zinssatz, dh sie kann sich jederzeit ändern. Der Preis ist im Moment angemessen, aber es gibt keine Garantie, dass er in Zukunft nicht steigen wird. Tatsächlich hat die Federal Reserve die Zinsen bereits erhöht zweimal dieses Jahr , und es wird erwartet, dass sie im Herbst wieder aufgezogen werden. Mein effektiver Jahreszins wird jedoch garantiert nie über 10,174 steigen, was viel besser ist als der aktuelle Kurs von 23,74 auf meiner einen Kreditkarte mit dem Großteil meiner Schulden.
Der Gewinner: HELOC
Trotz des variablen Zinssatzes entschied ich, dass meine beste Option die Eigenheimkreditlinie wäre. Trotzdem wollte ich wissen, ob ich sonst noch etwas wissen musste, also sprach ich mit Stephanie Bittner, Bildungsmanagerin bei Klärung , ein gemeinnütziger Beratungsdienst für Verbraucherkredite. Sie sagte, neben dem variablen Zinssatz (der einzige Nachteil, an den ich dachte) gibt es bei einer Eigenheimkreditlinie zwei weitere wichtige Dinge zu beachten: Es handelt sich um ein besichertes Darlehen und es gibt neue steuerliche Auswirkungen.
Sie stellen Ihr Haus als Sicherheit, sagte Bittner. Wenn Sie an einem Punkt angelangt sind, an dem Sie den Kredit nicht mehr bezahlen können, kann die Bank kommen und Ihr Eigentum abschotten.
Schließlich sagt Bittner, dass sich die steuerlichen Auswirkungen geändert haben. Früher, sagt sie, hätte man alle Zinsen abschreiben können, aber das hat sich in letzter Zeit geändert. Sie können die Zinsen jetzt nicht abschreiben, es sei denn, das Geld aus dem Darlehen wird speziell verwendet, um das Haus oder die Immobilie erheblich zu verbessern. Diese neue Steuerregel gilt auch für Eigenheimdarlehen. Wenn ich meine Hypothek refinanziert hätte, um das Eigenkapital zu erhalten, wären die Zinsen steuerlich abzugsfähig.
Ich war enttäuscht, dass ich die Zinsen nicht auf meine Steuern abschreiben konnte, aber ich entschied trotzdem, dass die Kreditlinie für Eigenheimkredite die richtige für mich war. Damit kann ich meine hochverzinsten Kreditkarten abbezahlen und zahle letztendlich weniger Zinsen auf die Schulden. Ich werde zusätzliches Geld haben, auf das ich zurückgreifen kann, wenn große Ausgaben anfallen, aber dieses Geld steht mir nicht zur Verfügung. Und am wichtigsten ist, dass es jeden Monat Geld freisetzt, was mir mit meinem monatlichen Budget etwas Luft zum Atmen gibt.
Die Tatsache, dass es sich um ein gesichertes Darlehen handelt, ist ein bisschen besorgniserregend, aber wenn mein Einkommen nicht erheblich sinkt, bin ich zuversichtlich, dass ich die Zahlungen leisten kann. Die Bank ist es auch. Es hat meinen Antrag genehmigt, und ich habe letzte Woche die HELOC abgeschlossen. Ich atme schon leichter, wenn ich an die Rechnungen für den nächsten Monat denke.
