Der Kauf eines Hauses ist stressig genug, aber wenn Sie den ungewohnten Jargon und die Berge von Papierkram hinzufügen, die den Hypothekengenehmigungsprozess begleiten, kann die ganze Sache von entmutigend bis geradezu überwältigend werden. Aber wie bei den meisten wichtigen Lebensereignissen, die Neuland betreten, trägt ein wenig Vorbereitung viel dazu bei, dieses Gefühl der weißen Knöchel zu verhindern.
Wir haben mit Kredit- und Finanzierungsspezialisten gesprochen, um die acht Fragen zu klären, die jeder Hauskäufer seinem Kreditgeber stellen sollte. Egal, ob Sie ein Erstkäufer sind oder die Übung bereits kennen, dies sind die Fragen, die Sie zur Hand haben sollten, damit Sie mit dem schnellen Tempo der Hypothekenfinanzierung Schritt halten können – und einen kühlen Kopf bewahren.
1. Welche Zinssätze können Sie mir anbieten?
Die Zinssätze beziehen sich auf den Geldbetrag, den Sie der kreditgebenden Bank zusätzlich zahlen, um Ihre Hypothek zu bedienen. Diese Nummer kann auch von Ihrem . beeinflusst werden Kreditwürdigkeit . Grundsätzlich gilt: Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedrigere Zinssätze werden Ihnen angeboten, da die Bank der Meinung ist, dass sie Ihnen vertrauen kann, den Kredit entsprechend zurückzuzahlen. Sie sind im Allgemeinen nicht verhandelbar, sagt Ava Sanel, eine Hypothekendarlehensgeberin bei Finanzielle Ressourcen blockieren . Sie geben Ihnen den besten Preis, den sie haben, weil sie versuchen, Ihr Geschäft zu bekommen.
2. Haben die Tarife Punkte?
Punkte entsprechen Geld, das Sie Ihrem Kreditgeber im Voraus für Prozentpunkte Ihrer Hypothek zahlen können. Im Wesentlichen können Sie diese bei Abschluss bezahlen, um langfristig Geld für die Zinsen zu sparen. Dies wird auch als Kauf nach unten bezeichnet. Zum Beispiel bei Bank of America Sie können 2.000 USD für einen Punkt Ihres Hypothekenzinses bezahlen, was Ihnen während der Laufzeit des Darlehens fast 11.000 USD spart.
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3. Sind Sie Hypothekenmakler, Kreditsachbearbeiter oder keiner der oben genannten?
Bevor Sie ins Detail gehen, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, mit wem Sie es zu tun haben – höchstwahrscheinlich mit einem Kreditsachbearbeiter oder einem Hypothekenmakler. Ein Kreditsachbearbeiter ist bei einem direkten Kreditgeber angestellt (einem Finanzinstitut – denken Sie an Banken, Hypothekenbanken und Kreditgenossenschaften – das eine Hypothek finanziert) und zeigt Ihnen daher nur die von seinem Arbeitgeber angebotenen Kreditprodukte. Ein Hypothekenmakler hingegen ist nicht an einen Kreditgeber gebunden und kann sich daher umsehen, um Ihnen die besten Zinssätze aus mehreren Kreditquellen zu präsentieren. Es ist jedoch nicht selbstverständlich, dass ein Makler einen besseren Zinssatz für Sie finden kann als ein Kreditsachbearbeiter, und Makler können manchmal höhere Gebühren verlangen, also versuchen Sie, Angebote von beiden einzuholen.
4. Wie unterscheiden Sie sich von den anderen Jungs?
Wenn Sie mehrere Hypothekenprofis haben, die mit dem Versprechen ähnlich niedriger Raten und Gebühren um Ihr Geschäft wetteifern, schauen Sie sich die Berater selbst genauer an. Ein bisschen Recherche ist sehr wichtig, sagt Jim Russo, Senior Loan Officer bei Amerikanische Bundeshypothek . Er empfiehlt, sich zu vergewissern, dass die potenziellen Berater über die richtige Lizenz verfügen; dies kann über die Nationales Multistate Licensing System (NMLS) Verbraucherzugang (Kreditsachbearbeiter) und die Verzeichnis der National Association of Mortgage Brokers (NAMB) (Hypothekenmakler). Das Lesen von Online-Rezensionen, die Abfrage beim Better Business Bureau und das Bitten um Input aus Ihrem sozialen Netzwerk können Ihnen auch dabei helfen, den besten Hypothekenprofi für Ihre speziellen Bedürfnisse zu finden. Am Ende des Tages sollten Sie sich jedoch gut fühlen, wen Sie ausgewählt haben: Sie müssen einen Kreditsachbearbeiter finden, mit dem Sie geschäftlich und meistens auf persönlicher Ebene in Verbindung stehen JP Hussey , produzierender Filialleiter bei GMH Mortgage.
5. Was können Sie für mich tun?
Ja, Ihr Kreditgeber ist dabei, eine riesige Geldsumme zu verschenken – nur damit Sie das Haus Ihrer Träume landen können – aber ihre Absichten sind nicht gerade altruistisch. Hypothekenbanken werden profitieren ein ordentlicher Gewinn von Ihrem Darlehen in Form des Rendite-Spread-Prämie (YSP), Abschlusskosten, Rabattpunkte und andere vom Kreditnehmer bezahlte Kosten. Auch Hypothekenmakler und Kreditsachbearbeiter erhalten ihr Stück vom Kuchen, in der Regel durch Kreditvergabegebühren bzw. Gehaltsboni. Lassen Sie Ihren Makler oder Kreditsachbearbeiter für Ihr Unternehmen arbeiten, insbesondere wenn Ihre Kreditwürdigkeit, der Anzahlungsbetrag und andere Faktoren beweisen, dass Sie ein wünschenswerter Kandidat für ein Darlehen sind. Sobald Sie eine detaillierte Liste der Gebühren jedes Kreditgebers (besser bekannt als a Schätzung nach Treu und Glauben , oder GFE) und haben Ihre Liste auf zwei oder drei Kreditgeber eingegrenzt, haben Sie keine Angst, den GFE von Kreditgeber A zu verwenden, um ein besseres Angebot von Kreditgeber B zu erzielen und so weiter.
6. Wie lange dauert der Prozess?
Selbst wenn Sie vorab genehmigt wurden und ein akzeptiertes Angebot haben, kann die Bearbeitung einer Hypothek den Kalender verlängern. Entsprechend Makler.com , der gesamte Prozess dauert etwa 30 Tage. Zwischen der Vorabgenehmigung, einer Bonitätsprüfung, der Bewertung des Hauses und den allgemeinen Papieren, die eingereicht werden müssen, kann es eine Weile dauern.
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7. Kann ich meinen Tarif sperren?
Durch die Sperrung Ihres Hypothekenzinssatzes garantiert Ihr Kreditgeber, dass der Zinssatz, der Ihnen bei der Genehmigung angeboten wurde, auch bei der Schließung des Hauses verfügbar ist, und schützt Sie so vor einer Zinserhöhung. Fragen Sie den Kreditgeber unbedingt, wie lange die Sperre dauert (normalerweise zwischen 10 und 60 Tagen) und ob damit Kosten verbunden sind. Wann genau Sie Ihren Zinssatz sperren sollen, hat Ihr Kreditgeber möglicherweise keine Antwort. Das liegt daran, dass sich die Hypothekenzinsen täglich ändern. Der aktuelle Trend ist jedoch, dass die zinsen steigen und die Bundesreserve angekündigt dass es bis Ende 2018 zwei weitere Zinserhöhungen geben würde, also sollten Sie früher oder später abschließen. Die guten Nachrichten? Die Zinsen sind immer noch auf historisch niedrigem Niveau, wenn man sich die Durchschnittspreise der letzten 20 Jahre ansieht, sagt Russo.
8. Habe ich Anspruch auf staatliche Kredite?
Während die Regierung FHA-Darlehen für Personen mit geringerem Einkommen anbietet, gibt es andere von der Regierung finanzierte Darlehen für diejenigen, die ein Haus kaufen möchten, bei denen andere Faktoren berücksichtigt werden. Beispielsweise bietet das Department of Veterans Affairs einen besseren Zinssatz oder Refinanzierungsmöglichkeiten. Das Landwirtschaftsministerium bietet auch ähnliche Angebote wie diejenigen, die in ländliche Gebiete ziehen, um die Wirtschaft dort anzukurbeln, das sogenannte USDA-Darlehen. Je nachdem, wohin Sie ziehen, können staatliche oder lokal finanzierte Darlehen für Sie in Frage kommen.
