Steigende Studiengebühren haben viele, insbesondere Millennials, mit einer Menge Schulden für Studentendarlehen konfrontiert. Im Durchschnitt sind sie laut a . 34.504 $ im Loch Studie von der Kreditauskunftei Experian . Die Rückzahlung von Studienkrediten macht es dieser Generation nicht nur schwer, Geld für einen Anzahlung eines Eigenheims, aber ausstehende Kredite wirken sich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus – ein wichtiger Faktor, den Kreditgeber bei der Bewilligung von Krediten berücksichtigen. Das Ergebnis? Etwa 83 Prozent der Nicht-Hausbesitzer nennen Studentendarlehensschulden als den Faktor, der sie davon abhält, Häuser zu kaufen Landesverband der Makler .
Dennoch ist der Kauf eines Eigenheims mit Studienkrediten möglich, sagen Experten. Der Beweis liegt auch in den Zahlen: Rund 40 Prozent der Erstkäufer von Eigenheimen haben laut der NAR-Studie Studienkreditschulden. Während die Schulden den Übergang vom Mieter zum Eigenheimbesitzer erschweren, ist er in der Tat möglich.
999 Bedeutung der Engelszahl
Schulden jeglicher Art können Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen, beeinträchtigen, aber Schulden für Studentendarlehen sind besonders hart, da viele Kreditnehmer Rückzahlungsvereinbarungen haben, die Zahlungen auf mehr als 20 Jahre oder sogar länger verlängern können, sagt Brittney Castro, eine zertifizierte Finanzplanerin mit Wie und Turbo . Das heißt, Kreditnehmer können mit dem Kauf eines Eigenheims nicht einfach warten, bis sie schuldenfrei sind, weil diese Studienkreditzahlungen so langlebig sind.
Ahead, Tipps zum Kauf eines Hauses mit Studentendarlehensschulden von Finanzberatern und denen, die es zuvor getan haben.
Seien Sie realistisch in Bezug auf Ihr Budget
Warten Sie nicht, bis ein Kreditgeber oder Immobilienmakler Ihnen sagt, was Sie sich leisten können, sondern verwenden Sie Ihr Budget als Maßstab dafür, was für Ihre eigene finanzielle Situation realistisch und erreichbar ist, sagt Castro, auch CEO von Finanziell klug Inc. , ein in Los Angeles ansässiges Finanzplanungsunternehmen. Sie können einen Online-Hypothekenrechner verwenden, um Ihre potenzielle monatliche Zahlung abzuschätzen und zu prüfen, wie sich dies auf Ihre Finanzen auswirken würde. Eine persönliche Finanz-App wie Wie , die Ihnen helfen wird, Ihr Budget festzulegen und einzuhalten, sagt sie.
Es könnte verlockend sein zu denken, dass Sie sich eine Hypothek in Höhe von 1.500 USD leisten könnten, wenn Sie 1.500 USD Miete zahlen. Aber Shannon Clark, ein persönlicher Finanzcoach , warnt davor. Sie und ihr Mann hatten 60.000 Dollar an Studentendarlehensschulden, als sie in Seattle, Washington, eine Hypothek über 300.000 Dollar aufnahmen und sagten, dass sie uns während der Großen Rezession fast bankrott gemacht hätte.
Überlegen Sie, wie hoch die Mietpreise in Ihrer Nähe sind im Vergleich zu den Kosten für Hypothek, Steuern, Versicherung, HOA-Gebühren und Wartung, sagt sie. Wenn Sie die Hypothek plötzlich nicht bezahlen könnten, könnten Sie dann Ihr Haus vermieten, um die Zahlung zu decken? Wenn die Antwort „Nein“ lautet, überlegen Sie es sich vor dem Kauf zweimal. Das Mieten kann für Sie sowieso tatsächlich günstiger sein.
Clark und viele andere Finanzexperten sagen, dass Sie einen Notfallfonds von sechs Monaten sparen sollten, damit Sie Ihre Ersparnisse nicht durch eine Anzahlung vollständig aufbrauchen möchten.
Legen Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen während COVID-19 in einen Anzahlungsfonds ein
Aufgrund von COVID-19 hat die Bundesregierung die Zinsen und Zahlungen für Studentendarlehen vorübergehend für sechs Monate ausgesetzt Studiendarlehen des Bundes . Dies könnte ein guter Zeitpunkt sein, um die Zahlungen, die Sie getätigt haben, für eine Anzahlung zu verwenden, sagt Castro. Stellen Sie sicher, dass Sie mit der Rückzahlung Ihrer Studienkredite beginnen können, wenn sie wieder fällig werden, da selbst eine versäumte Zahlung Ihren Kredit beeinträchtigen könnte.
Ziehen Sie in Erwägung, Ihre Studienkredite zu refinanzieren
Während Ihre Kreditwürdigkeit Ihnen helfen kann, einen besseren Zinssatz zu erzielen, ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (oder DTI) bestimmt, ob Sie sich überhaupt für eine Hypothek qualifizieren können. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) muss mindestens 43 Prozent oder weniger betragen, was bedeutet, dass Ihre gesamten monatlichen Verpflichtungen 43 Prozent Ihres Bruttoeinkommens nicht überschreiten sollten, das Ihr Einkommen vor Lohnabzügen ist. Ein noch niedrigeres Verhältnis kann zu niedrigeren Zinssätzen führen.
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Studienkredite sind ein wichtiger Faktor für Ihre DTI-Quote, erklärt Travis Hornsby, CFA und Gründer von Planer für Studentendarlehen , eine Organisation, die Menschen Strategien gibt, um Studentendarlehen abzubezahlen.
Abhängig von Ihrer Situation könnte die Refinanzierung Ihrer Studienkredite Ihre monatliche Studienkreditzahlung reduzieren und dazu beitragen, Ihre DTI-Quote zu verbessern, sagt er.
Sie sind in der besten Position, um refinanzieren Sie Ihre Studienkredite wenn Sie eine Kreditwürdigkeit im hohen 600er-Bereich und ein stabiles Einkommen haben.
Kreditsalden tilgen
Während Sie sich möglicherweise für ein Haus mit einem DTI von 43 Prozent oder weniger qualifizieren können, sagen viele Finanzberater ihren Kunden, dass sie nicht kaufen sollten, wenn ihr DTI 38 Prozent überschreitet, sagt Patrick Boyaggi, CEO von Mortgage Loan Marketplace Eigenes . Der Kauf eines Eigenheims hat zwar finanzielle Vorteile, wie zum Beispiel den Bau von Eigenkapital, aber es ist nicht für jeden die richtige Wahl, warnt Boyaggi, und Sie könnten in einer besseren Position sein, wenn Sie einen Teil Ihrer Schulden beseitigt haben.
Nehmen Sie sich Zeit, um diese kleinen Kreditsalden oder andere Schulden zu begleichen, bevor Sie die größeren Schulden beim Kauf eines Hauses aufnehmen, empfiehlt Castro. Ein niedrigerer Schuldenbetrag vor dem Kauf kann eine Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit bedeuten und Ihnen helfen, sich für den besten Hypothekendarlehenssatz zu qualifizieren, sagt sie.
Im Idealfall, um Ihnen die beste Kreditwürdigkeit zu erzielen, ist Ihr Kreditkartennutzung bleibt unter 30 Prozent.
Machen Sie Kompromisse
Auch wenn das Budget jedes Einzelnen unterschiedlich ist, empfiehlt Brittany Hovsepian, wenn Sie Hausbesitzer werden möchten, wenn Sie nach dem Abschluss keine großen Autokredite für ein teures Auto aufnehmen oder Kreditkartenschulden anhäufen. Sie und ihr Mann hatten Studienkredite in Höhe von insgesamt 36.000 US-Dollar, als sie 2016 ihr erstes Haus für 136.000 US-Dollar außerhalb von Oklahoma City kauften.
Hovsepian, jetzt Immobilieninvestor mit Die erfahrenen Hauskäufer , empfiehlt auch, Ihre Erwartungen an Ihr Starterhaus zu senken und sich an Häusern in Ihrer Preisklasse zu halten.
Möglicherweise müssen Sie auch in günstigeren Märkten kaufen, da die Schulden für Studentendarlehen es schwierig machen, für eine Anzahlung zu sparen, sagt Holden Lewis, Experte für Eigenheime und Hypotheken bei NerdWallet .
Letztendlich müssen Sie möglicherweise an einen günstigeren Ort wie Dallas statt Los Angeles ziehen, sagt Lewis.
FHA-Darlehen, ein beliebtes Programm für Erstkäufer, ermöglichen Ihnen Anzahlungen von nur 3,5 Prozent. Mit einer Anzahlung von 7.915 US-Dollar könnten Sie in ein Haus in Dallas einziehen, wo die Der durchschnittliche Eigenheimpreis beträgt 226.145 US-Dollar , so Zillow. Aber in Los Angeles, wo die durchschnittlicher Eigenheimpreis ist 2.508 , benötigen Sie eine Anzahlung von 26.337 USD.
Während Studienkredite sicherlich eine berüchtigte Hürde beim Wohneigentum darstellen, ist es dennoch möglich, eine Hypothek aufzunehmen, während Sie Ihre Ausbildung abbezahlen.
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