Sie sind bereit, für Ihre Zukunft zu sparen. Sie legen bereits jeden Monat Geld für den Ruhestand beiseite, fragen sich aber wahrscheinlich schon, wie Sie es anlegen sollen. Welche Art von Vorsorgekonto ist für Sie am besten geeignet? Sollten Sie eine 401 (k), eine IRA, eine Roth 401 (k) oder eine Roth IRA starten? Was sind überhaupt die Unterschiede? Was ist, wenn Ihr erstes Eigenheim im Moment Ihre Sparpriorität ist?
Hier schlüsseln wir jedes Rentenkonto für Sie auf (mit Hilfe und Ratschlägen einiger Finanzexperten):
Was ist ein 401(k)?
Das Wichtigste zuerst: Lassen Sie uns auf die gleiche Seite über das, worüber wir sprechen, kommen. Ein traditionelles 401 (k) ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgekonto. Es kommt in der Regel als Teil eines Arbeitsleistungspakets.
Manchmal passt Ihr Arbeitgeber mit einem 401 (k) den Geldbetrag an, den Sie sparen (im Allgemeinen bis zu einem kleinen Prozentsatz Ihres Gehalts), was bedeutet, dass Ihre Investitionen ohne zusätzliche Arbeit für Sie (!) verdoppelt werden. Anlageoptionen mit traditionellen 401(k)s werden oft von Ihrem Arbeitgeber vorausgewählt.
spirituelle Bedeutung von 911
Mit einem 401(k) werden alle Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen – eine automatische Sparmethode, die auch Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt (auch bekannt als Sie zahlen jedes Jahr weniger Einkommensteuer). Traditionelle 401(k)s ermöglichen jährliche Beiträge von bis zu 19.000 US-Dollar. Wenn Sie 50 Jahre alt werden, können Sie jedes Jahr bis zu 25.000 US-Dollar einzahlen. Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für 401(k)s, was bedeutet, dass Sie sie unabhängig von Ihrem Gehalt nutzen können.
Unter bestimmten Umständen können Sie mit dem Abheben von Geld von Ihrem 401(k) im Alter von 55 Jahren beginnen, aber das offizielle Abhebungsalter beträgt 59,5. Sie müssen im Alter von 70,5 Jahren mit der Auszahlung beginnen. Wenn Sie schließlich abheben, zahlen Sie Steuern auf das Geld.
Was ist eine IRA?
Nun ist ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) wie ein 401(k) auch ein Rentenanlagekonto. Anstatt jedoch über Ihren Arbeitgeber zu gehen, können Sie bei den meisten Finanzinstituten wie einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Maklerunternehmen eine IRA eröffnen.
Sie müssen unter 70,5 Jahre alt sein, um eine zu eröffnen, und Ihre Beiträge können steuerlich abgesetzt werden, wenn Sie nicht durch eine betriebliche Altersvorsorge abgesichert sind.
Überrollen
Da es an Ihre Anstellung gebunden ist, können Sie außerdem Ihre 401 (k) von einem früheren Job mit Ihrer 401 (k) von Ihrem neuen Arbeitgeber kombinieren, ein Vorgang, der als Rollover Ihrer Investition bezeichnet wird. Sie können diese Mittel auch in eine einzelne IRA übertragen.
Es ist nicht ungewöhnlich, ein oder zwei 401 (k) von einem früheren Arbeitgeber mit Geldmitteln zu haben, sagt R.J. Weiss, zertifizierter Finanzplaner und Gründer der Website für persönliche Finanzen Die Wege zum Reichtum . Wenn dies der Fall ist, sollten Sie eine vorherige 401 (k) auf eine IRA übertragen. Auf diese Weise können Sie nicht nur Ihr finanzielles Leben ein wenig vereinfachen, die Gebühren von 401 (k) sind im Durchschnitt höher als die IRA-Gebühren, sodass Sie wahrscheinlich langfristig Geld sparen werden.
Was ist also ein Roth IRA/401(k)?
Es gibt auch eine spezielle Art von Konto, das sogenannte Roth-Konto, das ein Alterskonto ist, das mit Nachsteuergeldern (dh Ihrem Take-Home-Lohn) finanziert wird. Und weil Sie Steuern im Voraus zahlen, müssen Sie beim Ausscheiden im Ruhestand keine zusätzlichen Steuern zahlen (wie bei einem traditionellen 401 (k). Im Gegensatz zu traditionellen IRAs können Sie in jedem Alter eine Roth IRA abschließen Einige Arbeitgeber bieten auch Roth 401(k)s an, die im Wesentlichen die Regeln der regulären 401(k)s nachahmen, jedoch mit den Steuerabzugsvorteilen von Roth-Konten.
Roth IRAs haben in der Regel ein breiteres Spektrum an Anlageoptionen als 401(k)s und Roth 401(k)s. Der jährliche Investitionsbetrag ist jedoch geringer: Für Roth IRAs (und IRAs) können Sie bis zu Ihrem 50. Lebensjahr bis zu 6.000 USD pro Jahr und danach 7.000 USD pro Jahr einzahlen. Für Roth 401(k)s sind die Beitragsbeschränkungen die gleichen wie bei 401(k)s (19.000 USD im Jahr 2019 und zusätzliche 6.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.)
Ein weiterer großer Vorteil einer Roth IRA ist die Möglichkeit, Beiträge (wie das Geld, das Sie selbst eingezahlt haben) jederzeit steuer- und strafenfrei abzuheben. Wenn Sie Einkommen (jedes Wachstum Ihrer ursprünglichen Investition) abheben möchten, müssen Sie Steuern und Strafen zahlen, wenn Sie dies tun, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind. Darüber hinaus müssen Sie mit 70,5 kein Geld abheben, wie dies bei einem 401 (k) der Fall ist. Das bedeutet, dass Sie Geld auf Ihrem Konto behalten können, um so lange steuerfrei zu wachsen, wie Sie möchten.
Mit einem Roth 401(k) sind Sie jedoch in Ihren 70ern an die gleichen erforderlichen Verteilungen gebunden wie bei einem traditionellen 401(k).
Nicht jeder kann auch eine Roth IRA haben: Wenn Sie mehr als 122.000 US-Dollar verdienen und Ihre Steuern als Einzelperson einreichen (193.000 US-Dollar zusammen, wenn Sie gemeinsam einreichen), ist Ihre Möglichkeit, zu einer Roth IRA beizutragen, begrenzt. Wenn Sie als einzelner Antragsteller mehr als 137.000 US-Dollar verdienen (bei gemeinsamer Einreichung 203.000 US-Dollar), können Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen – es sei denn, Sie sind damit einverstanden, dass eine kräftige Verbrauchsteuer von 6 Prozent erhoben wird. Sie können jedoch immer einen Roth 401(k) haben, unabhängig von Ihrem Einkommen.
Aus diesem Grund sagt Weiss, dass Menschen, die am meisten von einem Roth IRA oder einem Roth 401(k) profitieren, heute einen niedrigeren Steuersatz haben als im Ruhestand.
Was hat das mit dem Hauskauf zu tun?
Wenn Sie demnächst ein Haus kaufen möchten, kann eine Roth IRA eine gute Möglichkeit sein, um Ihre Investition zu steigern – Erstkäufer können bis zu 10.000 US-Dollar an Verdienststrafen und steuerfrei für den Kauf eines Hauses verwenden, sobald ihr Konto bereits vorhanden ist fünf Jahre geöffnet. (Sie können mehr über die Besonderheiten lesen Hier !)
Dies wird jedoch nicht immer von allen Finanzexperten empfohlen:
Das Sparen für einen Eigenheimkauf in den nächsten Jahren erfolgt am besten über ein hochverzinsliches Sparkonto (HYS), sagt Lauren Anastasio, Vermögensberaterin bei SoFi . Durch die Nutzung eines HYS gehen Sie weniger Risiko ein und müssen sich keine Gedanken über die IRS-Beitragsgrenzen machen, denen IRAs unterliegen. Ich ermutige meine Kunden, ihre IRA als Sicherheitsnetz zu betrachten, wenn Sie beim Abschluss etwas mehr Geld brauchen, aber nicht Ihren Hauptplan.
Weiss ist jedoch ein Fan dieser Methode angesichts der Flexibilität, die der IRS bei Roth IRAs hat. Er sagt, dass das Sparen für eine Anzahlung für ein Haus und den Ruhestand nicht bedeuten muss, separate Konten zu eröffnen.
Tatsächlich kann man Steuern sparen, indem man seine Anzahlungsersparnisse in seine IRA einbringt, sagt er.
Obwohl Sie keine kostenlosen Abhebungen von Ihrem 401(k) vornehmen können, können Sie es (mit Zinsen) bei Bedarf ausleihen:
Wenn Ihr 401(k)-Plan dies zulässt, können Sie möglicherweise bis zu 50.000 USD oder die Hälfte Ihres Freizügigkeitsguthabens aus Ihrem Plan ausleihen, sagt Logan Allec, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer und Inhaber von Geld richtig gemacht . Eine coole Sache bei der Kreditaufnahme von Ihrem 401(k) ist, dass alle Zinsen, die Sie zahlen, direkt in Ihren 401(k)-Plan zurückgezahlt werden. Während das Urteil darüber ausgeht, ob dies im Allgemeinen ein kluger finanzieller Schachzug ist oder nicht, wird er im Allgemeinen als klüger angesehen, als beispielsweise ein Zahltagdarlehen mit exorbitanten Zinsen und Gebühren aufzunehmen.
Was bedeutet das alles für Sie?
Welche Anlageart sollten Sie also wählen? IRA oder 401(k) – Roth oder traditionell? Die einfache Antwort? Eine gesunde Anlagestrategie für die Altersvorsorge besteht aus einer Mischung aus beidem.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet – insbesondere wenn sie mit den Beiträgen übereinstimmen – sollten Sie auf jeden Fall eine eröffnen und zumindest den entsprechenden Betrag maximieren. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Roth 401(k) anbietet und Sie damit einverstanden sind, jeden Monat weniger auf Ihren Gehaltsscheck zu bekommen, kann es ratsam sein, einen Roth zu bekommen, da der Wert von 1 USD auf einem Roth-Konto höher ist als 1 USD in a traditionelles Konto, sagt Weiss. In der Regel bevorzugen Roth-Konten diejenigen, die gerade erst anfangen: Je länger Ihr Konto investiert ist, desto mehr Wachstum werden Sie wahrscheinlich erleben und desto höher sind Ihre gesamten Steuereinsparungen, sagt Anastasio.
Wenn Sie außerdem befürchten, in Zukunft zusätzliches Geld zu benötigen, ist eine Roth IRA ebenfalls eine gute Idee: Zum Beispiel könnte man gleichzeitig für einen Notfallfonds und eine Roth IRA sparen, da man weiß, dass Gelder innerhalb ihrer IRA verwendet werden könnten notfalls, sagt er.
Weitere tolle Immobilien lesen:
- Dieses 2,95-Millionen-Dollar-Haus war früher eine Bibliothek und Wow, ich wollte nie etwas mehr
- 7 Tweets, die urkomisch zusammenfassen, wie schwer es ist, ein Haus zu kaufen
- Sollten Sie einfach jetzt kaufen oder mehr für eine Anzahlung sparen? So entscheiden Sie
- Es sind nicht nur Rentner und Disney: 5 Gründe, warum ich immer wieder in den Südosten der USA zurückziehe
- Die besten Bonitätsberatungsexperten, die je gehört haben
