Die Welt ist voll von widersprüchlichen Finanzratschlägen. Von einigen Experten werden Sie hören, dass Sie es tun sollten Zahlen Sie Ihre Hypothek ab so schnell wie möglich. Aber von anderen werden Sie das Gegenteil hören – dass Sie einfach weitermachen und jeden Monat Ihre Zahlungen leisten sollten, mehr nicht.
Was sollte ein Hausbesitzer also tun? Selbst wenn Sie ein wenig zu diesem Thema recherchiert haben, fragen Sie sich wahrscheinlich immer noch: „Soll ich meine Hypothek abbezahlen?“ Da ich selbst Hausbesitzer bin, war ich auch neugierig auf diese Frage und habe deshalb eine Handvoll Finanz- und Immobilienexperten um ihre Meinung gebeten.
Fazit: Es gibt keinen allgemeingültigen Ansatz für die persönlichen Finanzen und die finanzielle Situation ist bei jedem anders. Wenn Sie jedoch darüber nachdenken, ob Sie Ihre Hypothek abbezahlen sollen, sollten Sie diese Vor- und Nachteile berücksichtigen. „Jeder sollte wissen, dass finanzielles Wohlergehen viele miteinander verbundene Aspekte hat, und dies ist ein großartiges Beispiel dafür“, sagt Alec Hanson, Chief Education Officer des Hypothekengebers KreditDepot . „Oberflächlich betrachtet hört sich die Tilgung Ihrer Hypothek fantastisch an – niemand möchte wirklich eine Hypothek. Aber darunter … beginnt man zu begreifen, dass es sich nicht um eine einfache Ja- oder Nein-Frage handelt.“
Vorteile der Tilgung Ihrer Hypothek
Sollte ich meine Hypothek abbezahlen ? Beginnen wir mit den Vorteilen, die der Wegfall dieser monatlichen Zahlung mit sich bringt.
Ein großer? Sie zahlen weniger Zinsen. Dies ist ein besonders lukrativer Vorteil, wenn Ihre Hypothek einen hohen Zinssatz hat. „Da die Zinsen monatlich anfallen, sparen Sie durch die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek Geld, das Sie sonst an Zinsen gezahlt hätten“, sagt Brandon Snow, Geschäftsführer der Hypothekenstrategie bei Verbündeter nach Hause . „Dieses zusätzliche Geld können Sie zur Tilgung anderer Schulden oder zum Aufbau Ihrer Ersparnisse verwenden.“
Die Tilgung Ihrer Hypothek bedeutet auch, dass Sie sich keine Sorgen mehr um eine monatliche Zahlung machen müssen, sagt Orphe Divounguy, leitender Ökonom bei Zillow . Und das kann eine große Hilfe für Hausbesitzer sein, die über ein festes Einkommen verfügen, beispielsweise Rentner, oder für alle, die keinen festen Gehaltsscheck haben, beispielsweise Selbstständige oder Personen, die auf Provisionsbasis bezahlt werden. Dadurch werden jeden Monat Hunderte oder sogar Tausende von Dollar frei, die Sie für etwas anderes einsetzen können – zum Beispiel für die Tilgung anderer Arten von Schulden mit höheren Zinssätzen, für den Schulbesuch Ihrer Kinder oder für Investitionen in ertragsstarke Anlagen. „Ohne die Belastung durch eine Hypothek sind Sie möglicherweise auch besser in der Lage, einen Arbeitsplatzverlust oder eine unerwartete finanzielle Notlage zu überstehen“, fügt Divounguy hinzu.
Ein weiterer Vorteil der Tilgung Ihrer Hypothek ist die finanzielle Sicherheit. Sobald Ihre Hypothek abbezahlt ist, besteht für Sie kein Risiko mehr einer Zwangsvollstreckung. „Sie werden der vollständige Eigentümer Ihres Hauses sein, sodass Sie an dem Ort, an dem Sie leben, finanziell abgesichert sind, was Ihnen Sicherheit geben kann“, sagt Trey Danna, a Kompass Immobilienmakler mit Sitz in Seattle.
Ohne eine Hypothek gibt es nur sehr wenige Szenarien, in denen Sie Ihr Zuhause verlieren könnten, was Ihnen große Erleichterung geben kann. „Selbst in einem schweren finanziellen Abschwung besitzen Sie Ihr Haus und müssen nur die Versicherung, Steuern und den Unterhalt des Hauses abdecken“, sagt Demetrios Sourmaidis, Betriebsleiter von SquareFootHomes .
Nachteile der Tilgung Ihrer Hypothek
Natürlich hat die Tilgung Ihrer Hypothek auch Nachteile. Ein großer Nachteil bei der Tilgung Ihrer Hypothek besteht darin, dass Ihnen möglicherweise Einnahmen entgehen das Geld woanders investieren , wie die Börse. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihre Hypothek einen niedrigen Zinssatz hat.
„Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, verwenden Sie Bargeld, das für andere, lukrativere Investitionen verwendet werden könnte“, sagt Divounguy. „Nehmen wir an, Sie zahlen eine Hypothek mit einem Zinssatz von 3 Prozent ab, aber das Geld könnte eine Rendite von 6 Prozent erzielen, wenn es anderswo investiert würde. Diese entgangenen Einnahmen sind die Opportunitätskosten einer vorzeitigen Tilgung Ihrer Hypothek.“
Sie verpassen auch ein Hauptfach Nutzen Sie Wohneigentum in der Steuersaison : Abzug Ihrer Hypothekenzinsen.
„Sie werden den bundesstaatlichen Hypothekenzinsabzugssteuervorteil verlieren“, sagt Danna. „Dies kann dazu führen, dass Ihre Steuern steigen.“
Wenn Sie Ihre Ersparnisse zur Tilgung Ihrer Hypothek verwenden, könnten Sie später auch in Schwierigkeiten geraten, wenn Sie nicht genug Bargeld zur Verfügung haben, um unerwartete Ausgaben zu decken, sagt Hanson. Sie mögen „reich an Haus“ sein, aber Sie werden auch „arm an Bargeld“ sein, sagt er.
„In Ihrem Zuhause gebundenes Geld kann möglicherweise ein Problem sein, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden. Daher ist es wichtig, bei Ihrer Entscheidung auch die Ersparnisse für schlechte Tage zu berücksichtigen“, sagt er. „Denken Sie daran, dass das Leben uns ständig mit Überraschungen konfrontiert und es ein wichtiger Teil des Erwachsenwerdens ist, dafür zu sorgen, dass Sie über die nötigen Geldreserven verfügen, um mit solchen Situationen klarzukommen. Geräte und Dächer halten nicht ewig.“
Abhängig von den Konditionen Ihres konkreten Darlehens könnten Sie auch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, sagt Snow.
„Erkundigen Sie sich unbedingt bei Ihrem Kreditgeber über mögliche Strafen, bevor Sie Ihre Hypothek abbezahlen“, fügt er hinzu.
Bedeutung von 911 in der Bibel
Schauen Sie sich Ihr gesamtes finanzielles Bild an
Alle Experten, mit denen ich gesprochen habe, gaben den gleichen Rat: Gehen Sie zurück und betrachten Sie Ihre Hypothek im Kontext Ihres größeren finanziellen Bildes. Ob Sie sich für die Tilgung Ihrer Hypothek entscheiden, hängt von einer ganzen Reihe anderer Faktoren ab, darunter Altersvorsorge, andere Schulden, Ihre Karriereziele, ob Sie Kinder haben möchten und mehr.
Diese Faktoren werden sich wahrscheinlich im Laufe Ihres Lebens ändern, schauen Sie also regelmäßig vorbei. Und scheuen Sie sich nicht, auch einen echten, menschlichen Experten um Hilfe zu bitten.
„Eine so umfassende Entscheidung sollte nicht im luftleeren Raum getroffen werden“, sagt Hanson. „Finden Sie einen Finanzplaner Ihres Vertrauens, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber und prüfen Sie alle Lösungen. Denken Sie daran, viele Fragen zu stellen und sich nicht nur auf das Internet zu verlassen. Selbst nach all den Ratschlägen, die Sie verdauen, sind Sie derjenige, der mit der Entscheidung leben und nachts trotzdem schlafen muss. Treffen Sie also die beste Entscheidung für Sie.“
Und wenn Sie über diese Frage nachdenken, können Sie einige kleinere Schritte unternehmen, um die von Ihnen gezahlten Zinsen zu senken. Anstatt beispielsweise zu sparen, um eine große Pauschalzahlung zur Tilgung Ihrer Hypothek zu leisten, sollten Sie darüber nachdenken, zusätzliche Zahlungen zu leisten, sofern Ihre Finanzen dies zulassen. (Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie angeben, dass Sie die zusätzlichen Mittel erhalten möchten Gehen Sie zum Schulleiter , kein Interesse.)
„Indem Sie frühzeitig zusätzliche Tilgungszahlungen leisten, können Sie die Gesamtzinsen über die Laufzeit des Darlehens senken“, sagt Divounguy.
