Sie haben auf Zillow mehr gespart, gespart und mehr Zeit verbracht, als Sie preisgeben möchten, und Sie sind bereit, Hausbesitzer zu Ihrer Liste der Errungenschaften hinzuzufügen. Wählen Sie nun die richtige Hypothek für Sie aus. Wenn es um festverzinsliche Kreditprogramme geht, gibt es mehrere Möglichkeiten – von fünf bis 50 Jahren. Aber es ist die 30-jährige Hypothek, die seit Jahrzehnten bei den Amerikanern am beliebtesten ist.
Alex Daniel , ein in Los Angeles ansässiger Hypothekengeber und Immobilieninvestor, sagt, dass Hypotheken in ihren Kinderschuhen als kurzfristige Verpflichtungen gedacht waren. Tatsächlich entstand das VA-Darlehen als 20-jähriges Darlehen, wurde jedoch auf 30 Jahre verlängert, da die ursprüngliche Darlehenslaufzeit die Hauspreise erschwinglich machte.
Die 30-jährige Laufzeit hat sich entwickelt, weil je länger die Laufzeit, desto niedriger die Zahlungen, sagt Casey Fleming, ein in Kalifornien ansässiger Hypothekenberater bei der C2 Financial Corporation und Autor von Der Kreditleitfaden: So erhalten Sie die bestmögliche Hypothek. Und über viele Jahre war 30 die maximale Laufzeit – und damit die niedrigste Zahlung. Schließlich kamen 40-jährige Laufzeiten auf den Markt und dann für kurze Zeit sogar 50-Jahre, aber der Zahlungsunterschied war so gering, dass sich fast niemand für die 50-Jahre entschied.
Obwohl das Prinzip bei einer Laufzeit von 40 oder 50 Jahren niedriger war, trieben die Zinsen auf die Laufzeit die Zahlungen in die Höhe. Da es sich um eine gute Mischung aus niedrigeren Zinsen und niedrigerem Kapital handelte, blieb die 30-jährige Hypothek also bestehen.
Dreißig Jahre seien eine vernünftige Schätzung dafür, wie lange Menschen gearbeitet haben, sodass die Hypothek vor oder bei der Pensionierung abbezahlt werden konnte, sagt Daniel. Kreditnehmer könnten über einen längeren Zeitraum einen festen Zinssatz und eine niedrigere Zahlung erhalten.
Außerdem sind laut Daniel 30-jährige Hypotheken oft einfacher zu qualifizieren und besser zu verstehen als ihre Alternativen.
Die 30-jährige Hypothek habe einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit, was dem Menschen die Sicherheit gebe, seine Zahlungen für 30 Jahre zu kennen, sagt er. Es gibt Ihnen auch eine niedrigere Zahlung als eine 10- oder 15-jährige Hypothek, da die Zahlung über 30 Jahre amortisiert wird. Wenn die Zinsen steigen, möchten Sie, dass Ihre Rate feststeht, damit sie nicht steigt.
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Jesse Gonzalez, President und Broker of Record bei Hauptstadt der Nordbucht , fügt hinzu, dass die 30-jährige Hypothek beliebt ist, weil sie eine sichere Wette ist und die Leute oft nicht mit der Chance auf einen variablen Zinssatz spielen wollen.
Die Leute sind sich ihrer langfristigen Ziele sehr unsicher, wollen aber nicht den Druck haben, sich in einigen Jahren refinanzieren zu müssen, sagt er. Auch wenn nur 0,5 Prozent der amerikanischen Haushalte eine 30-jährige Festhypothek durch regelmäßige monatliche Zahlungen abbezahlen, wird dies immer noch nachgefragt.
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Ein weiterer Vorteil der 30-jährigen Hypothek, fügt Gonzalez hinzu, besteht darin, dass Sie sich in Zukunft keine Gedanken über die Refinanzierung machen müssen, wenn die Werte niedriger oder die Zinsen möglicherweise höher sind.
Ihnen wird eine bestimmte Zahlung über einen vorbestimmten Zeitraum garantiert und Sie können Ihre Zukunftspläne darauf aufbauen, sagt Gonzalez.
Aber nicht jeder ist ein Fan der 30-jährigen Hypothek. Auf der anderen Seite Jeff Onofrio, Geschäftsführer für Renovierung, Bau und nationale Produktion für das in New Jersey ansässige Unternehmen Hypothek möglich , sagt, der größte Nachteil einer 30-jährigen Laufzeit ist die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen müssen, die je nach Kredithöhe einige Hunderttausend Dollar betragen können.
Er fügt jedoch hinzu, dass es Möglichkeiten gibt, das Interesse zu bekämpfen, wie z zweiwöchentliche Zahlungen oder den Zinssatz herunterzukaufen und die Zinsen im Voraus zu zahlen. Dies würde potenziell Zehntausende von Dollar sparen.
Gonzalez stimmt dem zu und stellt fest, dass Sie für eine 30-jährige Festhypothek im Vergleich zu einem variablen Zins in der Regel einen höheren Zinssatz zahlen und daher mehr Zinsen zahlen. Und, fügt er hinzu, die Situation der Menschen ändert sich, die Schulden häufen sich oder sie müssen möglicherweise vergrößert oder verkleinert werden, und normalerweise werden sie sich am Ende aus der 30-Jahres-Festlegung refinanzieren.
